有人省吃儉用度日 也有人樂活享受晚年

撰文：李亞珊　攝影：張家禎


蔣竣植小檔案
CFP國際認證高級理財規劃顧問，經營部落格及Podcast頻道「阿植聊理財」，擅長生活收支管理、退休規劃，致力以淺顯易懂的方式分享理財觀念，協助個人和家庭做好財務安排。


想安排一趟擱置多年的旅行，卻因為旅費而猶豫不決；家裡需要整修、想上餐館享用美食，明明存款足以負擔，心裡卻總有個聲音：這筆錢還是先留著，萬一以後不夠用怎麼辦？辛苦工作大半輩子，好不容易存下退休金，真正要花時，才發現「存得下來」和「捨得花出去」，竟是兩回事。

「CMoney理財寶」YouTube社群以「退休後是否知道一年可以花多少」進行投票，截至今（2026）年10月13日共有631人參與，其中35%算過退休要存多少錢，以及一年能花多少；19%只算過退休金目標，沒算一年能花多少；另有46%認為怎麼存都不夠用。有位網友甚至已經規劃好退休後的收支：預計60歲退休後，靠股息、退休給付及兼職收入，每月約有8.5萬元收入，扣除4.5萬元生活費，每年還能再存48萬元，並打算在退休後持續累積資產。

從投票結果和留言可以看出，有人還在努力準備退休金，也有人已經算好退休後的收支，仍希望繼續存錢。然而，即使累積了一筆資產，也有被動收入支應生活，但真正退休後，一定就能放心花錢嗎？

退休後每月結餘4萬元
仍擔心錢不夠用

67歲的文彥（化名）曾任傳統產業高階主管，63歲時退休，至今已有約4年。退休前，他已清償債務，名下擁有2棟房產，一棟自住、一棟出租，也透過投資建立退休現金流。

攤開他退休後生活費來源，每月勞保給付約4萬元、公司債配息約2萬元，加上基金及投資型保單各約2萬元的配息，合計約10萬元；但每月實際生活開銷只有6萬元左右，還有約4萬元結餘。

照理來說，文彥不用為日常生活費煩惱，想多安排幾趟旅行、出門度假，也有一定的財務餘裕。然而，即使生活所需已經足夠，他仍捨不得增加這類享受型支出。

孩子雖然已經工作，但以後如果需要經濟協助，還是想多留一點給他們；再想到身邊親友生病、動手術，都得花上一大筆錢，萬一將來自己也遇到同樣的情況？這些對未來的顧慮，讓文彥始終覺得，多存一點才安心。

這樣的想法，也和他過去的生活經歷有關。長年在職場打拚、為家人付出，養成儲蓄與投資習慣；退休後雖然不再工作，卻不代表能立刻放下家庭責任，也因此更難說服自己把錢花在享受生活上。結果是，工作已經退休，存錢的習慣卻沒有跟著退休。相較之下，65歲的雅惠（化名）對退休金的使用就自在許多。單身的雅惠退休後每月有約5萬元公保退休金，加上基金約2萬元配息，合計約7萬元生活費，由於平常生活開銷不大，這筆收入除了支應日常所需，也讓她有餘裕享受生活。

每月現金流7萬元
願意花錢享受生活

同樣面對一筆額外開銷，文彥可能先想到未來還有哪些地方需要用錢，雅惠則比較願意把握眼前機會，想出國走走，就安排一趟旅行；想吃頓美食，也不必為了多花一點錢而反覆猶豫。

對雅惠來說，因沒有特別需要把錢留給誰，既然負擔得起，就不必什麼都捨不得花。比起一味追求存款增加，她更願意把錢用在自己喜歡的事情上。

不過，願意花錢不代表對未來毫無顧慮。退休生活還有很長一段時間，雅惠也希望確認，現有的收入與資產能否因應往後的生活，以及突發的醫療或其他大筆支出。

同樣已退休，也都有投資的被動收入，文彥與雅惠卻有不同的金錢使用態度。文彥習慣替未來多留一些，雅惠則比較願意在能力範圍內享受生活。兩人的選擇雖然不同，背後卻有相同的期待：希望退休後不必再為金錢煩惱，能安心過自己想要的生活。

依照用途分配退休金
預留保障也能安心花

面對兩人不同的情況，CFP國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植認為，關鍵不只是退休金多寡，而是能否清楚掌握財務狀況，並知道每筆資產要用在哪裡。

以文彥為例，過去習慣透過投資持續累積財富的他，即使退休後已建立配息收入，仍持有台股和美股大盤等偏向資產增值的標的，希望資產繼續成長。然而，蔣竣植在協助他檢視退休規劃時，反而建議他不必再一味追求資產增加。

蔣竣植指出，如果始終認為資產還不夠，即使財富持續增加，也未必能帶來更多安全感；與其漫無目的地累積，不如先釐清每一項擔憂究竟需要準備多少錢。

因此，他開始協助文彥將資產與未來需求連結，例如區分醫療、長照所需資金，檢視哪些保單可以用來照顧子女，以及是否需要調整受益人或安排贈與。

當原本籠統的擔憂，逐一轉化成具體的資金安排，就比較容易判斷哪些需求已有準備，哪些錢可以用於眼前生活。

不過，算清楚數字，心態未必能立即改變。

蔣竣植坦言，他常鼓勵文彥出門走走、安排旅行，但對一個長年為家庭付出、習慣節儉的人而言，要開始把錢花在自己身上，仍需時間調整。

預留緊急預備金
臨時用錢不必急賣股

至於原本就願意享受生活的雅惠，則要確保遇到突發支出時，仍有足夠的資金可以應變。蔣竣植發現，雅惠過去購買金融商品時，多由銀行理專介紹，陸續累積不同類型的投資，卻未必清楚各項資產在退休規劃中扮演的角色。

因此，他建議雅惠重新檢視資產配置，並至少保留100萬元銀行定存，作為隨時可以動用的資金。如此一來，萬一遇到臨時醫療或其他大筆支出，就不必急著賣出投資商品；其餘資產則可依退休需求，適度降低投資的積極程度。

從兩人的經驗可以看出，不敢花錢未必代表資產不足，敢花錢也不等於沒有財務顧慮。退休後的理財重點，不只是持續增加資產，更應釐清未來有哪些支出、各需要準備多少錢，才能知道哪些資金可以安心使用。

只是，知道退休金夠不夠用，不代表能放心花錢。究竟該如何算出一年可以安心花多少？財務條件允許卻捨不得花，又該如何調整心態？接下來結合財務試算與心理建議，帶讀者學習如何更有計畫地運用退休金，從容享受人生下半場。

… 本文摘錄自 《Money錢》 2026/11月 第230期