跟網路一起成長的Z世代，被稱為「數位原住民」。這個新世代具有6大特性，影響未來10∼15年的世界。

剛開始工作賺錢的Z世代，應該根據4個理財方向，幫自己加薪，累積財富。

把握4方向 聰明消費與投資理財
Z世代應善用科技創造財富

撰文：張國蓮 攝影：張家禎

在新冠病毒疫情之前，全球Z世代面對的是經濟成長多年、失業率頻創新低的大環境，疫情期間與之後，迎來的是鎖國、封城、低經濟成長、領救濟金的景況，世界不再充滿機遇，更多的是不確定性。

即使如此，Z世代也無需過度憂慮，因為每個世代都有各自的機遇，例如在數位科技環境下成長的Z世代可善用網路科技，並以消費與投資理財的基本原則為基礎，來安排個人的消費與投資。Z世代可從以下4個方向來進行規劃。

方向① 確認可支配所得

可支配所得是收入扣除固定支出後的金額，這對一個剛工作且只有固定薪者尤其重要。因為從確認可支配所得中，Z世代可以清楚了解個人的收入與支出情況，有利於安排消費與投資理財的預算。

例如，發現收入不夠多，可以積極自我投資，增加個人的技能，做為未來薪資增加的籌碼，或積極兼職，讓個人收入更多元。 王道銀行商品企劃部資深協理徐佩琳表示，不同世代面對的致富途徑不盡相同，Z世代的機會可能是奠基在網路科技之上，例如比特幣、網紅等，具備前瞻性眼光的Z世代就有機會超前部署，預見未來趨勢並及早準備，來抓住提高收入的機會。

方向② 自提勞工退休金

一旦開始工作，依法個人就有勞工退休金帳戶，不論職業如何變動，該帳戶將永遠跟著個人，不會有退休後領不到的情況。

工作期間，除雇主幫員工按月提繳不低於每月工資6%存入該帳戶外，建議Z世代也同時在每月工資6%範圍內自行提繳，這樣做的好處是，除了可強迫儲蓄，這6%的提繳金額也可免稅。若再加上提供保證收益率（即開始提繳日起至依法領退休金之日止，不得低於以當地銀行2年定期存款利率計算之收益），以目前2年期定存利率0.8∼1%不等來看，等於一年什麼都不做就有近7%的投報率。

方向③ 了解信用價值並愛惜

低利環境下，很多人會適度借錢投資（槓桿），若操作順利，就能更快速改變現狀或累積財富。徐佩琳提醒，借錢投資有2個原則要遵守，首先，對投資機會充分了解，並設定停損，將風險控制在可以承受的範圍內。

其次，要了解個人信用的價值，也就是借錢準時還，否則會影響個人信用分數，因為遲還款或不還款等都會被記錄在聯合徵信中心，會影響將來跟銀行借錢的額度。信用越差，能借到的金額就越低。

方向④ 及早開始投資

低利時代，把錢放在銀行的機會成本太高了，徐佩琳建議Z世代，利用部分網銀接受1千元甚至1百元的小額投資基金和ETF，及早開始投資理財，例如每月從可支配所得中拿出幾百元或1千元投資，長期下來投資報酬率一定比放銀行好很多。

《Money錢》顧問團則建議，可投資金額不多時，Z世代優先聚焦長線趨勢向上的科技股、美股或台股，從中擇一，以定期定額方式長期投資。若可投資資金較多，可以做資產配置。參考富邦投信量化及指數投資部主管呂其倫的建議，將8成配置在未來10年長期趨勢看好的股票資產，擴大經濟發展與時間複利的效益，剩下2成平均配置在穩定配息與現金上。

呂其倫以富邦投信看好台灣、中國、美國、日本、印度的長期成長性，再加入高收益債券與美債的組合為例指出，回測該投資組合近5年的年化報酬率可達20.45%，年化波動度卻只有9.89%，報酬與風險多優於單純持有單一國家或單一資產部位的報酬，Z世代可以多加參考。

閱讀完整內容