1940 年代， 迪克和馬克． 麥當勞（Dick and Mac McDonald）兄弟開了一家得來速餐廳，經營模式是仿照他們經常光顧的一家位於加州聖伯納迪諾（San Bernardino）的熱狗攤。

1940 年代末，麥當勞兄弟順應國內趨勢變動，決定重組事業。他們發覺二次世界大戰後，美國興起的中產階級往郊區遷移，而通勤時間和家庭成員的增加，加速了人們的生活步調，大家不想花太多時間等待食物，於是麥當勞兄弟把廚房改裝成裝配線，只生產漢堡、薯條和奶昔，還將食物準備程序機械化，因而發明了速食，也正是你所知道的麥當勞。

克洛克（Ray Kroc）是奶昔製造機的業務員，他看到這種商業模式的潛力，於是想方設法在 1954 年當上這家餐廳的加盟代理商，替餐廳開疆闢土。麥當勞兄弟沒有鴻圖大略，最後，野心勃勃的克洛克收購他們的股權，讓麥當勞搖身一變成為全球一大知名品牌。

多年後，克洛克被問到，當初為什麼要先成為麥當勞兄弟的夥伴後，才買下他們的股份，而不是乾脆複製他們的制度；部分原因是，多年來，克洛克在從事電器銷售員的過程中，經常往來於數千家廚房，而麥當勞餐廳的營運方式，絕對是他所見過的翹楚。不過，名字本身也是一大考量，克洛克覺得麥當勞聽起來比較順耳，一家名為克洛克的連鎖店，就沒那麼吸引人。

我們賦予某些字詞的意涵，可能會改變人們對於這些字的感受，一如麥當勞相對克洛克，大麥克（Big Mac）要比大克洛克（Big Kroc）順口多了。

「儲蓄」一詞，就好比個人理財界的大克洛克，很多專家在解釋儲蓄的優點時，會讓人想到「縮衣節食」和「先苦後甘」。「縮衣節食」是小氣的另一種講法，沒有人喜歡被貼上小氣鬼的標籤，而當你明明就可以現在享樂時，先苦後甘聽起來也挺糟的。看來需要另請一家廣告公司，來宣傳儲蓄的好處。

德雷柏（Don Draper）＊會用以下方式來行銷「儲蓄」的概念：儲蓄能讓你買到世上最寶貴的資產─時間。時間是世界上最珍貴的資源，也是其他資源無法相提並論的唯一資源，每個人每天所能工作的時間有限，儲蓄使你未來更能掌控時間的利用方式，包括做喜歡的事、跟家人和朋友相處、去好玩的地方旅行、再也不用去上班。

儲蓄能使你未來去做想做的事，而且不必太擔心你的決定對財務的影響。現在多存一點錢，代表財務自由時的經濟更寬裕；存愈多等於花愈少，這是一體兩面的事，儲蓄是邁向財務自由的頭等艙車票。

儲蓄不僅使你未來擁有更多自己能支配的時間，也為目前的生活提供緩衝墊，當人生中原先美好的計畫無可避免地發生阻礙，儲蓄會提供安全保障。生活本來就充滿壓力，而財務問題可能使情況雪上加霜，當老天投了一顆變化球，你最不想擔心的就是錢的事，因為金錢問題會使壓力更加沉重。

問題在於，大部分的人在思索儲蓄的理由時，想得不夠深。「致富」看似是合理的答案，但是，不同的人對於「過富裕的生活」有不同的理解。某個數字無法使你富裕。如果你一直都有金錢壓力，無論你有多少錢，只要還在為錢擔心，你就不是富裕的人。花錢可能會使你短暫沉浸在幸福感中，然而，買東西所帶來的心情悸動，卻會快速消失。

存退休金對有些人來說似乎是不可能的，有些人甚至認為是遙不可及的事，但如果你的思考角度，是買到多少單位的時間或自由，而不是多少單位的金錢，就可以做出適切的決定。人大多想致富，但我們只要努力使自己不貧困終老就夠了，或者更好的是，定義出你自己所認為的「富裕」。

如果你還沒開始做，別擔心，只要做對幾件小事，就能逐漸步上正軌。

積少成多的力量

個人理財專家的許多建議，都會給人「何不食肉糜」的感覺。

• 你為什麼就是不能賺多一點、花少一點，把剩餘的錢存起來？

• 你為什麼還要每天去星巴克買拿鐵？

• 你知道如果不訂網飛（Netflix），可以省下多少錢嗎？

• 你只需要把錢投入股市，然後放著，就是這麼簡單！

大部分的理財建議都行不通，原因是這些建議讓人覺得自己有點糟。在你真正嘗試付諸實行之前，任何理財建議聽起來都很簡單。你的財務可以、也應該被簡化，但這絕非易事，因為涉及人性的因素在內，再加上選擇多到讓人難以招架，你不曉得什麼時候該開始做、該開立哪些帳戶、哪些是正確的投資標的，以及當你總算決定要儲蓄的時候，該怎麼處理你的錢。對許多人來說，光是下定決心存錢，就已經是整個過程中最困難的了。

等我準備好，就開始存錢。

存錢？在這種經濟狀況下？

當制度想欺騙我時，存錢有什麼意義？

你知道最近的利率嗎？存錢的意義何在？

人在不知所措的時候，經常會忽視自己的財務，或者刻意聚焦在小事情上，結果就永遠跨不出第一步。但是，「開始做」是關鍵，因為當你做對幾件小事，就能訓練你的頭腦看見正向結果，轉變成可長可久的習慣。

當游泳教練波曼（Bob Bowman）開始輔導傳奇游泳好手菲爾普斯（Michael Phelps）為進軍奧運做準備，他們便試驗從小處開始，讓菲爾普斯養成正確的心態。波曼向作家杜希格（Charles Duhigg）提到：「我們最後明白，最好的做法是專注在一些小成就上，當小成就積少成多，就會成為精神力的觸發點。我們把這變成一種例行的程序，每場比賽前，我們會做一連串的事，這些事的目的，是給菲爾普斯一種獲勝的感覺。」

給自己勝利感，使自己看到進步，從而啟動更多各式各樣的小成就，最終變成一種例行公事，這會使你成功，並轉變成巨大的成就。

開始存錢也是如此。有一群研究人員運用小成就的力量，幫助大家省下更多錢。他們發現，決定「每天省 5 美元」比決定「每個月省 150 美元」，更容易使消費者省錢。兩者基本上是相同的，但是，同意每天省 5 美元的人數，是承諾每個月省 150 美元的人數的四倍多。

如何措辭跟計劃存多少錢一樣重要，償還負債也是同樣道理。當你著手去做，小成就便會如雪球般滾成大成功。

我大學畢業後的第一份工作，年薪是 36,000 美元，扣除房租、為訂婚戒指存的錢、償還學貸和購買人生第一輛車後，沒有多少錢能用來存退休金。當時我受僱的小公司沒有 401(k)，於是我在工作一年多後，開設了一個 IRA帳戶（individual retirement account，個人退休帳戶），開始走上儲存退休金之路。

由於我能存的錢不多，因此只是每個月存 50 美元到一家收費低廉的基金公司所賣的目標日期基金（target datefund），50 美元並不多，我花了很長一段時間才看到成果，但我為自己的行為感到驕傲，錢也愈滾愈多。

隨著收入愈來愈多，我逐漸增加儲蓄金額。每當我獲得加薪，就提高儲蓄率，一來可避免養成奢侈的習性，二來能增加存款金額。我花了很多年才達到理想的儲蓄率，所得隨時間增加當然有幫助，然而，我為了養成良好的理財習慣所做過最棒的事，就是「開始存錢」。

一開始的小成就，能幫助你養成正確的習慣，為最終的目標儲蓄金額定調。克利爾（James Clear）在其著作《原子習慣》（Atomic Habits）中，說明微小進步的力量：

微小的進步會隨時間帶來令人驚訝的大改變，原理如下：如果你在一年當中每天進步1％，在一年結束時，你會比以前好 37 倍，相反地，如果你在一年當中每天退步 1％，最後幾乎等於零。一開始的小進步或小挫敗，會累積成巨大的成功或失敗。

一天只進步 1％，一年過後會使你進步 37 倍，這件事說得容易做得難，但也說明經年累月的微小進步，能夠帶來多大的成果。說到馬拉松訓練，沒有人是從一天跑 42公里開始，儲蓄也是。

假設你從所得 3％的儲蓄率開始，以穩定提高儲蓄率為目標，當你從第一年的 3％提高到第二年的 4％，就相當於提高 33％的儲蓄率；從 4％到 5％，等於年增長25％；5％到 6％，則增加 20％。

剛開始存退休金時的目標，是每年儲蓄率的增加幅度要大於股市的歷史報酬（過去 90 年間平均 8％至10％），直到儲蓄率達到穩定狀態（詳見第 5 章）。

趁年輕時養成儲蓄的好習慣，也比較不痛苦，這點很重要。心理學家已證實，因為損失而感受到的「痛苦」，會是因為獲得而感到的「快樂」的兩倍。如果拖到年紀較長才開始存錢，而且還沒養成儲蓄的習慣，存錢會讓你覺得好像損失了收入。因此，年紀較大才開始儲蓄，會帶給你兩倍的不快感，你會覺得自己的所得變少了。

在理財生命週期之初，絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略，而是儲蓄率。

下一章告訴你原因。 閱讀完整內容