別把你的錢留到死 懂得賺更要懂得花

破解熟齡族8大NG金錢觀

退休後，人生下半場的重心轉向享受生活，但不少熟齡族卻因為錯誤的金錢觀，讓晚年變得更不安定，甚至成為子女的提款機。該如何調整，才能讓自己老得從容、活得有餘裕？

撰文：師慧君　攝影：張家禎

你是否曾經想過，辛苦一輩子，究竟是為了什麼？是把資產傳承給下一代，還是讓自己過上舒適的退休生活？現實中，不少熟齡族面對金錢時陷入兩種極端，一種是節儉成性，「把錢留到死」，另一種則是不知節制，「錢花完了人還活著」。

曾協助許多熟齡族整頓財務的CFP 國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，中高齡者常見的NG 金錢觀，除了對自己過於小氣或過於大方，還經常展現在親友關係上，例如用錢攏絡或控制子女、放任子女啃老，或是熱愛交際、喜歡擺闊請客等。

而面對投資理財，熟齡族也常有過與不及的問題。例如有些人過於保守，擔心虧損而不敢投資；也有些人過於樂觀，沒有做好財務與保險規劃，甚至會為了獲取高報酬而胡亂買進不熟悉的投資商品。還有不少人忽略通膨和醫療需求，錯估了生活費，導致晚年經濟拮据。

金錢不該是綑綁親情工具 補償心理恐帶來更多遺憾

廖一聰分析道，NG 金錢觀的背後，通常帶著某些心理因素或情感需求。「例如喜歡用錢攏絡子女的長輩，通常有兩種心態，一種是『養兒防老』，希望以後子女可以好好照顧自己，另一種則是想用金錢操控子女，藉此來獲得尊嚴和認同感。」

他也分享道，不少人的NG 金錢觀來自於「補償心理」，例如年輕時過得很苦，認為老了要及時行樂，花錢就變得大手大腳；又或是過去曾經虧待子女，心生愧疚，當自己有能力時便想加以彌補，於是無上限地金援子女，甚至於耗光自己的老本。

然而，以金錢或物質作為補償，往往無法真正修補親子關係，還可能適得其反。廖一聰舉例道，他有位朋友平時忙於工作，為了彌補對兒子的虧欠，極盡寵愛，從小送他進貴族學校、買名牌球鞋，滿足一切要求。遺憾的是，他的兒子卻因此養成揮霍無度的習慣，長大後經常流連夜店，甚至捲入詐騙案，而且對父母毫無感激，反而心生怨懟。

3 招打造退休金防護網 別讓財產全部變成遺產

如果發生上述各種狀況，該怎麼重整金錢觀，以維持財務的穩定呢？廖一聰建議，首先必須做好3 件事。

1. 盤點資產和財務需求

退休前就應先盤點現有資產及退休後的被動收入，例如：存款利息、股利、退休金、勞保年金⋯⋯等，再透過計算了解上述資金可以用到幾歲，並且設定預算。

財務需求方面，建議在退休後3 個月到半年重新審視一次自己的生活狀態，這是因為一般人剛退休時，生活通常沒什麼改變，必須在一段時間之後才會發現問題所在。例如，原本以為退休後什麼都不用做是一種享受，但真正退休後才發現無所事事的日子很無聊，並不如當初想像的美好，這時就需要重新安排每日的活動，可能因此衍生額外支出。

若發現退休金可能不夠，就要改變消費模式，設法降低支出；太過節儉的人，則要對自己好一點，不要省錢省到影響生活品質。「錢花不完，就會變成遺產，衍生繼承、稅務等問題，這又是另一種煩惱。」廖一聰提醒道。

2. 完善保險規劃

老年時醫療費用多半會增加，甚至會有長期照護的需求，因此要依照自己期望的醫療品質去評估需要的保障有多少，檢視醫療險、長照險等保額是否足夠，不足時需加以完善。

以長照費用為例，品質較好的每月約需8 萬∼ 10 萬元，一般品質則需5 萬∼ 6萬元，而品質最普通的仍需3 萬元左右。若擔心自有資金無法支應，就需要透過保險來補足缺口。

3. 適度投資

投資不等於「投機」，不要貿然投入風險性高的商品，尤其是遇到宣稱擁有高回報的投資機會時，更要特別小心。「退休後最重要的是『保本』，其次才是獲利，高回報必須靠『時間』來累積。」廖一聰特別提醒。

在產品選擇上，以指數型ETF 最佳，如元大台灣50（0050）或追蹤S&P 500 指數的ETF。有現金流需求的人，則可適度搭配美債或高股息ETF。

金援子女應量力而為 別把孩子當成一生責任

另外廖一聰也提到，如果擔心子女啃老，或是晚年無人照料，可提前規劃「安養信託」，為自己預留安養費用，以免在親情壓力下被迫花光積蓄，或是因為資金不足無法受到良好照顧。

廖一聰也強調：「照顧子女要有限度，父母對子女的『基本責任』是將子女養育成人，而不是無止盡地給予幫助，老年人只要不成為子女和社會的負擔就很好了。」金援子女之前，一定要先留錢給自己，並且設定明確的上限，超過就不再給。

廖一聰舉自己為例，5 年前他的小兒子準備前往美國攻讀碩士，他計算兒子需要的學費和生活費之後，資助了15 萬美元。當時他暗自決定，如果兒子要繼續攻讀博士，不會再提供更多金援，而是會讓兒子半工半讀，或是先進入職場，等存夠了錢再繼續念書。

所幸後來廖一聰的兒子申請到助教工作，獲得學費和生活費補助，因此15 萬美元並沒有用完；後來兒子又申請到博士班，同樣取得了補助，不需再「靠爸」。而大兒子結婚時，廖一聰也資助了約台幣450萬元的裝修費，對待兩個兒子十分公平。

廖一聰也特別提醒，退休後應找到生活的規律，讓自己維持「類上班」的節奏，例如多去參與免費的課程或活動，多接觸人群，讓自己不會感到無聊、封閉，同時也不會造成經濟上的負擔。 閱讀完整內容