盤點4大新保單 保障仍有缺口

肺炎、尿路感染等部分急症，現在經過醫師評估，病人可以在家接受治療。國泰等4家壽險業者陸續推出在宅急症保單，顯示商業保險也開始回應醫療模式的改變。然而，從既有的住院險到新推出的在宅急症保單，保障真的有跟上嗎？

文．葉懿德


▲AI生成圖像
65 歲林先生中風後行動不便，這次罹患肺炎，醫師評估他可以在家接受醫療團隊提供的急症照護。女兒想到父親買了多年的住院險，心裡冒出一個疑問：如果沒有住進醫院，還能理賠嗎？

政府積極推動在宅急症照護，保險給付卻成為病人選擇在家治療的關卡。宜蘭維揚診所醫師陳英詔曾遇過一名50、60多歲的病人表示，在家接受治療比較不累，但若住進醫院，手上的保險一天卻可領約1萬元。「這樣的給付差距，讓許多適合在家治療的人，寧願去住院，」陳英詔說。

對此，政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲指出，既有住院險多以實際住院作為給付條件，病人即使經醫師評估可在家接受在宅急症照護，原保單也未必理賠。

同樣在家治療 保單怎麼賠各不同

如今，保險業者開始回應需求，將符合約定的在宅急症納入給付。國泰、富邦、南山與凱基都推出了相關商品，但給付方式、投保門檻以及保障範圍各有不同。

國泰、富邦與凱基，依符合條件的照護天數給付；南山按投保單位，每次給付一次金，最高1萬元，不會因為照護天數增加而提高金額。南山人壽商品研發部副總經理游乃穎表示，一次金可由保戶自行運用於照顧人力、耗材或交通等支出。

但買了新保單，也不代表所有在宅急症療程都能獲賠。國泰、南山與凱基的商品，納入符合條件的提早出院個案，富邦目前未納入。

所謂的「提早出院」，是住院病人經醫師評估後提前返家，由醫療團隊接續提供符合健保計劃的在宅急症照護。

富邦人壽財務精算處資深副總經理黃國祥表示，未來將視資料累積，來評估改版。

最需要保障的長者 買得到、保得久嗎？

事實上，新保單的設計仍有諸多限制。首先，需要在宅急症照護的高齡者，可能已超過首次投保年齡上限。

台灣大學公共衛生學院健康政策與管理研究所副教授林青青與團隊，分析2024年7月至2025年3月全國2,158名在宅急症照護病人，平均年齡80.4歲，85歲以上佔44.5％。這是試辦初期的收案樣貌，不能代表所有使用者，卻顯示接受服務者多為高齡病人。

相較之下，國泰首次投保上限為54歲，富邦與凱基為65歲，南山為75歲。超齡者無法購買，年齡符合也須要通過核保。

其次是現在買得到，未來卻不保證能持續續保。4張商品都是1年期，每次保障1年，期滿須續保才能延續。例如65歲購買富邦，若往後每年順利續保，可依條款續保至最高保險年齡80歲；南山與凱基的最高續保年齡則為85歲。

看似合理，但關鍵是，業者並未承諾每年都接受續保。當年度契約有效期間內，保險公司仍須依約提供保障；期滿後，則依續保條件辦理。若商品停售，也需看是否提供續保或轉換其他商品的安排。因此雖然最高可續保至80歲或85歲，卻只是年齡上限，並不代表保障一定能持續到那時。

有了保險 找醫療團隊仍是一道關卡

再者，即使買了保單，家屬仍可能找不到能到家評估與治療的團隊。林青青指出，目前使用在宅急症照護的病人，多是高齡、失能且已有多重健康問題的人。保單提供給付，但保戶需要在家治療時，卻可能根本不知道該到哪裡求助。

她建議保險公司與在地的在宅醫療團隊簽約，建立轉介管道。保戶需要在家接受急症照護時，保險公司協助聯繫，由醫療團隊評估決定能否收案並提供治療。除家屬較容易找到服務，保險公司也能依評估與照護紀錄，審查是否符合給付條件。


▲AI生成圖像
買了多年的住院險 保障還沒跟上

更關鍵的是，新商品並未讓既有住院險自動增加在宅急症保障，舊保戶想補足保障，仍須另行投保。

南山將「好安定」當成既有醫療險的「擴充包」，但須另外購買。富邦與國泰雖有提供改版或停售後的銜接安排，但主要針對在宅急症新商品的保戶，舊住院險的保障缺口並未解決。

種種跡象顯示，壽險業者搶著推出在宅急症的新保單，但保戶真正需要時，卻不一定用得到。這讓陳英詔忍不住直言「沒有用！」、「沒有意義！」，商品限制投保年齡，又不保證續保，民眾投保當年未必需要在宅治療，多年後真正需要時，保障卻未必能延續。

而王儷玲認為，保險業應研究如何讓既有住院險保戶增加在宅急症保障，例如提供可加購的附約，或設計契約轉換方案，讓舊保戶有機會從原有保障銜接，不必只靠另買一張新保單。

要做到這一步，業者需要累積在宅治療的療程、費用與理賠資料，用來評估保費與保障範圍；也需建立查核機制，確認病人接受了哪些治療、是否符合給付條件。

她指出，起步階段採1年期商品有精算上的理由，但隨著資料累積，仍應評估擴大保障，並改善續保安排，減少保戶在真正需要治療時失去保障的風險。

隨著醫療模式不斷改變，住院不再是急症治療的唯一選項，但如果保險保障跟不上，反而可能讓「住院」成為病人與家屬不得不做的選擇。面對醫療模式的改變，保險業者也必須思考：舊保戶如何補上在宅醫療保障？現在投保的人，未來需要在宅治療時，保障是否還在？

… 本文摘錄自 康健雜誌 2026/11月 第325期