理財五角課：七張高齡實支險比一比

台灣已步入超高齡社會，長壽風暴來襲，醫療支出隨年紀增加，卻出現保險空窗。保險公司推出高齡實支醫療險，但三十多歲年繳保費要破五萬台幣，該買嗎？

文—謝方語　攝影—莊凱程

國人平均餘命延長，高齡的醫療保障成為新課題。六年多前看準超高齡社會的醫療保障缺口，全球人壽開壽險業之先，推出首張七十五歲後啟動實支實付的終身醫療險。特色是，七十五歲前只賠病房費、手術費，且採定額給付，但保戶達七十五歲起，新增實支實付理賠，保戶持有醫療單就能賠，但每次理賠二十萬台幣為限。

「過去公司擔心損率偏高，保單設計較保守，但因為業務員、保經代不斷反映保戶需求，才決定加入市場，」新光人壽商品開發部協理鄭漢卿解釋。

去年初，台銀人壽率先跟進全球人壽；到了去年底，國泰和新光人壽也推出「倍愛醫靠B型」定期險、「實全實美」終身醫療險；三商美邦人壽也在今年五月加入戰局。截至目前為止，合計五家壽險公司推出鎖定高齡實支市場的醫療險主約。（見下頁表）

市售的實支實付險，保障通常只到八十歲，比內政部最新公布國人平均餘命八十．二三歲還低。在舊保障底下，保戶愈活愈長，反而無法轉嫁醫療風險。

「經營我們的保戶高齡化市場，就等於經營台灣的老年化市場，」鄭漢卿說。新光人壽累計逾九百萬名保戶，「實全實美」開賣不到半年，已躍居今年新光醫療意外險「最吸金」的產品。

但富邦人壽、南山人壽回覆《天下》，儘管有市場需求，但醫療成本逐年增加，高齡者的醫療風險也偏高，暫無跟進計劃。

台灣未來高齡人口將佔五分之一，迎戰高齡醫療保障缺口，《天下》歸納三點建議：

建議1：比較清楚各家保障

雖然是跟進全球人壽，新光、台銀、三商美邦都是終身醫療險，保障終身，但國泰人壽是定期險，只保障至九十歲。

除身故和高齡醫療實支給付外，新光額外給付高齡意外實支，若保戶因意外事故，須裝設義齒、義肢、義眼、助聽器等，可持醫療單據申請理賠，但限額一．二萬元，且每年一次為限。

台銀人壽「新軍人照護」則有提供健康增值保險金，保戶申請理賠前一定期間內若無理賠紀錄，病房費、手術費及特定醫材費可獲增額給付。這張商品雖以軍人為名，但一般人皆可投保。

最高承保年齡除了國泰是五十五歲，其他四家都是六十五歲。也就是說，當保戶超過五十五歲，想加買高齡實支保障，不能再選國泰的商品。

惟保費並不便宜，以三十五歲男性為例，分二十年期繳，保額二十萬元或日額一千單位，每年保費介於四．五萬至五．八萬元，總繳保費都達百萬上下。

建議2：可挑選一年期附約

四月底，熱賣多年的全球「新加倍醫靠」停售，取而代之的是「全鑫醫靠」和「安享醫靠」兩張新保單。兩張都是終身醫療險，差別是「安享醫靠」無身故保本，因此保費較便宜。

全球人壽商品部副總經理賴庭宇解釋，「新加倍醫靠」的醫療保障項目較陽春，他們觀察，客戶都會加買醫療險附約。因此，商品改款後，新增理賠重大手術、特定醫材，如腎臟移植、全膝關節置換術等。

但同時，住院日額保險金也縮水，從前七十五歲起有加倍給付，但新商品已取消。

據業界試算，五十歲女性，投保五百元日額，繳費二十年，「全鑫醫靠」年繳保費兩萬八千四百零四元，較改版前漲幅超過一．一倍，若買無身故給付的「安享醫靠」，漲幅也達八五．七%。

永達保經業務籌備副總經理伍安晟認為，對口袋夠深的族群，高齡實支能有效補足長壽風險，但要留意七十五歲才能啟動實支給付，因此年紀尚輕的保戶，仍須先買一般實支實付險，保障青壯年。

而預算有限的族群，可以從市場上找保障年限較長的一年期實支險。例如南山人壽的「實現幸福部份負擔住院醫療險附約」，七十歲還能投保，且可續保至八十五歲，惟保費會隨年紀愈大愈貴。

建議3：備妥醫療費靠儲蓄險

但總繳保費高達百萬，所費不貲，不只一位保險通路主管指出，保戶年紀愈大，總繳保費愈貴，若體況欠佳，可能還遭拒保或加費承保，恐怕更不划算。

因此，磊山保經業務員侯士睿建議，規劃退休後的醫療保障，未必只能靠醫療險，透過理財型商品，如分紅保單、利變型、投資型保單，累積財富，也能支應老年醫療支出，且資金運用更有彈性。

〝根據內政部的最新統計，國人平均餘命為80.23歲，但現在市售實支實付險，保障通常只到80歲。保戶愈活愈長，醫療保障愈出現缺口。〞 閱讀完整內容