投資一個自己不懂的東西，比不投資更可怕!

出社會後，一群朋友相聚最有感的聊天話題，想必就是關於「投資理財」了。大家工作了幾年，或多或少累積了一些存款之後，應該都有感光靠領死薪水是不行的，多數人都想賺到更多的錢。所以，茶餘飯後聊天時，很容易聽到大家問：「這支股票可以買嗎？」「這個ETF要認賠嗎？」。但每當我更進一步詢問朋友之後，才發現他們對於自己所投資的商品，幾乎很不熟悉。這讓我很訝異，如果連商品都不懂，為什麼有勇氣把自己辛苦賺來的錢，放在不安全的地方呢？

我一直深信世上沒有不勞而獲的事，如果你想要靠投資賺到錢，一定要做功課，重點是這門功課要自己做！因為當你擁有足夠的知識，才能形塑自己的投資風格和思考方式，如此一來才有機會踏踏實實的賺到錢。現在，就讓我們從這本書開始吧！

投資靠朋友報明牌?

回想起當年20多歲，我第一次買股票的時候，似乎也是這樣的心態。以為自己一旦開始「投資」，就必定會賺錢。而當我的心裡只想著賺錢，就自動忽略也「有可能」賠錢的問題。

尤其理財小白最常犯的錯，就是聽「大家說」，只要看到電視媒體報導或周圍朋友都在討論的熱門股，或最近被瘋狂炒作的超夯題材，就容易一頭栽進去！完全沒想過自己根本沒深入研究。當我們傻傻分不清什麼是短期爆發題材或是長期穩健產業，就會造成誤判局勢，懵懵懂懂跟著追高殺低，沒多久就會對理財感到失望，以為自己「沒天份」「沒偏財運」。

其實，不是這樣的！如果你的投資，追求的是安全與穩定，那麼投資理財並沒有你想得那麼困難。

了解投資標的，才不會上當受騙！

由於自己本身有金融專業背景，所以投資任何商品之前，我是需要親自做過研究才敢投入，畢竟賺錢不容易嘛！總是覺得要謹慎處理。但我發現許多人的投資方式卻不是這樣。蠻多人願意相信朋友報的明牌？甚至是朋友的朋友……的介紹？這也讓我想起之前跟朋友聊天，他傳給我一篇報導，裡面介紹著某個熱門的ETF，他問我：「這還可以買嗎？我想幫我兒子存教育基金」。

我跟他說：「如果距離孩子念大學還有10年的話，建議你可以考慮發行比較久而且報酬率不錯的投資標的。建議定期定額投資，還有，ETF不需要太頻繁的配息，畢竟你是10年後才會用到這筆錢，若配息之後，這些錢就無法繼續複利了。」

朋友接著說：「那你幫我看看這一檔，它有配息嗎？ 多久配一次？」

我有點訝異，他傳給我之前，應該對這檔ETF有所了解不是嗎？ 怎麼連是不是配息都不知道呢？ 這是基本發行條件耶！

後來我才聯想過去一些經驗，很多人做投資，都是「聽朋友說」。朋友說可以買，他就買。但到底買了什麼自己也不知道。 漲了就開心，賠錢了也不清楚為何賠錢，受不了就賣出。這樣不知道重複了幾次，也賺不了多少錢。

真正的投資，應該要自己花時間去了解，才會清楚漲跌的原因，進而判斷要不要持續持有，加碼或是賣出？投資一個不懂的東西，倒不如不要投資， 因為很容易賠錢。

是穩賺的投資？還是陷阱？

我還在金融業服務的時候，有個好朋友來問我。他最近投資一個商品，每年固定會給他8%的利息。我問：「8%是超乎行情多很多！你知道那是什麼商品嗎？」

他說：「那個業務說，就去投資一些套利的東西，說幾乎沒有風險，所以才可以給這個報酬……但8%有很多嗎？聽說很多股票獲利都是20～30%，有時候還會翻倍！8%不多吧！」

我說：「股票損益可能有20～30%，但最後到底會賺賠多少，是無法確認的啊。但你投資這個東西，根本不知道是什麼，還能保證給你8%。你知道現在銀行一年期定存只有1.2%嗎？定存以外，現在可以給固定利率的金融商品是就是債券。信用良好的3年期公司債，給投資人的利率大概在2% 左右而已喔！！所以我覺得給8% 是詐騙。」

朋友回：「但他已經給我兩次的利息了，說本來要1年後支付一次利息，現在每季都可以給我一些，所以我決定再加碼。」 我說：「拜託不要再加碼了，甚至我要勸你，可以拿一些本金回來的話，儘早拿！ 我在金融市場超過10年了，沒看過可以給8%穩定報酬，還敢說自己無風險的。」

其實我這位朋友也有研究所學歷，但他對利率相關的商品，跟一般人一樣，是完全沒有概念的，還以為8%只是比一般商品好一點點而已。結束電話之後幾天，我忍不住雞婆，再次打電話給他，請他記得要快點贖回原本的本金。他被我講得很毛，就開始一點一點把錢搬回來，後來沒多久，「老鼠會」就原形畢露無法給利息，更不可能還本金了，幸好他只有損失一小部分。

我想，如果你對現在的定存，還有其他固定收益的商品的行情有點概念的話，就很容易發現這是詐騙了。

通膨不會讓人馬上餓死，但錯誤的投資卻會讓你短時間血本無歸！

想對抗通膨怪獸又怕賠錢，那存定存就好？這個觀念就是在說以前的我啊！我在讀研究所時期，正逢股票多頭，是散戶參與非常熱絡的時候，當然我也跟著進場攪和。但就是賺一次賠兩次，最後我只好認賠殺出。 畢竟我沒有耐心研究個股，沒時間看財報或是一些基本的分析，當時就只是看著熱門股排行榜買。一想到賠了2～3萬，我就會因此少買好幾件衣服耶！ 算了！ 決定不要再碰好了！

之後，我只願意把錢放在定存裡面。

然而，在結婚之後，為了有個安定的家，所以買了房子，剩餘的現金還是放定存。我發現身旁很多人也這樣！不是定存就是放儲蓄型保險，直到疫情結束後，食衣住行每個費用都飆漲。最有感的是，奶油漲價50%！一時真的買不下去。1年前1磅的奶油售價是180元，但今年就要270元了。 那時，我才意識到，沒投資的錢，根本一直在縮水。 此時很慶幸早一點買房子，至少自住兼投資，讓我追得上通貨膨脹。

所以投資理財這一步我們是勢必要跨出去的！一開始就先以打敗通膨為目標就好，而固定收益商品就是個很好的標的。但請別急！先看完這本書，就可以學到不易失敗的投資秘訣。

想賺錢，你必須先搞懂你自己！

跟朋友聚會的時候，只要講到理財，每個人的耳朵都會自動靠過來，就是想知道買什麼可以賺錢。有可能你聽了就去買，然後有賺有賠；也可能你只是聽，聽完並沒有買，然後眼看著別人賺錢，接著上演捶胸頓足的戲碼。

理財似乎很貼近生活，但要真正懂它卻一點也不簡單。學習投資方法、認識投資標的固然重要，但在了解眾多金融商品之前，你更應該了解的，是你自己！

一心只想著獲利，是危險的！

我相信很多人都買賣過股票，為的就是在薪水之外，幫自己加薪。 說白了，投資當然是為了獲利！

但，不管投資什麼，一心只想著獲利，是危險的！

這兩年越來越火紅的就是ETF，到2024年1月台灣投入ETF的投資金額，已經達到3兆5千億，共245支ETF。規模是2020年的2倍。這數字蠻驚人，可見大家對於投資理財的需求一直是很強的。

尤其最近一年來，好多人都在瘋狂討論「債券｣，不少人在不了解商品的狀況下，就跟風開始投資債券或是債券ETF。 買了之後，沒有馬上賺錢，反而虧損了。一段時間之後，眼前投資的標的沒有起色，加上「看不懂」，只好直接停損出場！

多數人在投資之前，往往優先想到「有機會能賺到錢｣，卻容易忽略獲利的背後是該承擔多少風險？甚至更少人會知道，買了不同的金融商品，所需要承擔的風險又有什麼不同？

人生每個階段都需要錢

我們為什麼要學投資呢？因為讓自己變有錢實在太重要了！當我們有錢，除了能維持基本的生活所需，不至於流落街頭挨餓之外；更進階一些，還能用來犒賞自己。無論想買什麼，都不需要擔心錢夠不夠的那種財富自由，是多麼美好的人生風景呀？

當我們有多餘的錢，就能隨時到星巴克買杯咖啡，給自己一點小確幸；也能不看標籤價格就買下自己喜歡的，想穿的那件衣服、每年還能為自己或家人安排出國旅行；更有能力一些，還能買房子，住進夢想中的家！過著自己想要的生活。

人生中，有幾個特別需要用錢的時候：求學階段，每學期有固定的學費、註冊費、補習費、生活費支出（若是要出國念書，更是一大筆支出）。開始工作後，就算收入足以應付自己的基本開銷，但緊接著可能會有租金、買房，甚至結婚基金的需求；生了孩子後，直到孩子成年，這一路都是非常需要花錢的階段。而除了家人，最後我們還有自己退休後的各種生活或醫療費用要面對……每個階段的開銷都很多，特別是買房、育兒、退休階段，為了這幾個階段，我們都需要特別好好存一筆錢。

而我自己即將要面臨到的就是未來的「退休｣階段。投資理財對我而言，就是為了當自己無法再付出時間與勞力、不再工作時，希望仍能持續有收入進到戶頭。這樣的狀態，才能讓我有足夠的安全感。

但是在這種什麼都漲，就是薪水不漲的年代，光是靠節省存錢是不夠的！就算會儲蓄，通膨馬上就會吃掉我們辛苦存的錢，所以我們必須學會能對抗通膨的投資理財方式。

理財必須依階段性目標，選擇不同的商品

現在你正面臨理財的哪個階段呢？不管哪個階段，股票跟債券都是你不可或缺、不能不認識的工具。前者具有爆發力，後者能獲得相對穩定的報酬。兩者相互搭配，能讓我們的投資更加平衡穩健。

依據不同的理財目的，我們也需要懂得選擇不同的投資工具。假設你投資理財的目的是想快速存到買房的資金，因為需要快速累積財富，所以會建議將手上大部分的資金投入到波動度比較高的商品上（例如：股票這類商品），另外，再將少部分資金投資在「債券」這種風險波動較股票小的商品上（這裡指的債券是美國公債或高評等債券），目的是讓投資組合做到進可攻，退可守的分配，增加資產穩定性。

假設是為了存孩子的教育基金做準備，那可以選擇波動稍微高一點，不配息的商品。讓手上的錢可以繼續利滾利，發揮複利的效益。

假設是為了退休穩定的收入而準備，那麼你不需要追求短期間內快速累積財富，只需要穩定的利息收入，那債券投資就比較適合你。

假設你是房貸族，為了應付每個月的房貸支出，需要找固定配息好一點的商品，就建議考慮高股息的ETF，或是報酬率稍微高一些的債券。

所以要先了解自己正處於哪個階段，才知道應該要選擇什麼商品及投資組合。

理財的終極目標是什麼？

開始接觸投資時，也需要想想自己的終極目標是什麼？我呢，就是想要財富自由。現在40+的我，還可以靠著勞力賺錢，若有天我退休了，體力不好了。如果什麼事都不用做，假設還可以每個月月收入至少5萬，那真的很棒啊！

那麼，我們來簡單推算，我應該存到多少錢，才可以未來月領5萬元呢？

這有兩個重要因素：

1.你有多少本金？
2.你能獲取多少的報酬率？

先假設我們是個很保守的人，可以投資到年報酬率3%的商品就覺得滿足。如果我想月領5萬的話，應該要存多少本金呢？

利率都是以年為單位，所以要先計算1年總共領到的利息

50,000元× 12（個月）= 600,000元

再來計算需要多少本金，才可以每年領到600,000元的利息。

假設報酬率為3%。

就用利息/ 3% = 600,000 / 0.03 = 20,000,000元

意思是說，當你存到20,000,000元的本金，而你剛好有找到3%報酬率的商品，這樣你就可以月領50,000喔！

但20,000,000是不是門檻很高呢？ （是！）

我們再來試算，假設你可以找到5%的報酬，你想要月領50,000元，那須要存多少本金？

600,000 / 5% = 12,000,000元

我們再來試算，假設你可以找到10%的報酬，你想要月領50,000元，那須要存多少本金？

600,000 / 10% = 6,000,000元

先決定自己想要每月領多少利息，用這樣的算式，用計算機簡單按一按，就會得出自己在退休前，所需要存錢的目標。可能是6,000,000元，也可能是更多。

有沒有發現原來要存這麼多錢啊？那好像得快點開始理財比較好，不然會存不了那麼多錢。那麼有沒有發現報酬率越高，你所需要存到的目標本金就越少！沒錯，如果能找到投資報酬率高的商品，存錢效率就會提高很多。但報酬率越好，相對的背後也要承擔更多的風險。這也是投資兩難的地方。在設定期望目標的同時，也要對自己的個性有足夠的了解，這樣才有機會投資成功… 閱讀完整內容