傳統金融面臨重塑

臺企抓住新商機 迎美國金融科技浪潮

美國金融科技市場蓬勃發展，為臺灣企業提供前所未有的機會。憑藉技術、人才與成本優勢，臺灣企業可在數位支付、區塊鏈及跨境金融等領域，積極拓展與美國市場合作與應用，開創新商機並提升全球競爭力。

文■舊金山台灣貿易中心　圖■達志影像

▲FinTech 是結合數位科技與金融服務的創新產業。

金融科技（FinTech）結合數位科技與金融服務，正澈底重塑傳統金融模式。美國作為全球金融科技核心市場，擁有成熟的科技基礎、龐大用戶群與豐沛創投資本，孕育出如Stripe、Plaid、Robinhood、SoFi、Chime、Coinbase 等領先企業，並形成由新創公司、科技巨頭、金融機構與創投基金組成的創新生態系。

受惠於人工智慧（AI）、區塊鏈、大數據與雲端運算等技術驅動，美國金融科技產業展現強勁成長動能，不僅使資金管理、支付與借貸更加便捷與高效，也顛覆既有金融服務邏輯。在金融普惠（Financial Inclusion）方面，金融科技則大幅延伸至傳統金融難以觸及的低收入與偏鄉族群，推動金融參與更為普及。

憑藉技術創新、資本支持與成熟市場環境，美國持續在全球金融科技版圖中扮演關鍵推手，未來可望進一步引領金融服務的民主化與數位轉型浪潮。

▲AI在金融科技的應用有助於提高效率和安全性。

金融科技七大版圖 驅動創新浪潮

在數位技術快速演進、消費者行為持續轉變，以及監管政策逐步開放的多重推動下，美國金融科技產業正迎來前所未有的加速成長。涵蓋範疇廣泛，從支付、借貸、投資到保險與監管科技，均展現出高度創新與跨界整合的潛力。根據Statista預估，至2028年，美國金融科技市場規模將突破5兆美元，年均複合成長率超過10％。下列七大領域構成當前最具代表性，且成長動能強勁的金融科技發展重點：

一、數位支付（Digital Payments）

數位支付涵蓋行動錢包、線上支付與P2P轉帳等多元應用，是目前最成熟、交易量最大的金融科技領域。隨著智慧型手機普及與非接觸式支付興起，根據麥肯錫（McKinsey）研究，有92％的美國消費者已使用相關服務。Zelle、PayPal、Apple Pay等平臺快速取代現金交易。未來，臉部辨識、聲控支付等生物辨識技術，將加速「無感支付」體驗的普及。

二、數位借貸與純網路銀行（Digital Lending & Neobanking）

數位借貸與純網路銀行（簡稱純網銀）正重塑傳統金融服務模式。Lending Club、SoFi等線上貸款平臺簡化貸款流程，提供高效率資金方案，挑戰傳統銀行。純網銀如Chime、Varo主打低門檻、無月費與AI信用評估，吸引數位原生世代，並為自由工作者、移民等提供更具包容性的金融服務。

三、財富與投資科技（Wealth Tech）

財富與投資科技正推動理財普及化與智慧化。機器人顧問如Betterment、Wealthfront，提供自動化理財服務；Robinhood掀起零手續費投資風潮；加密貨幣交易平臺如Coinbase拓展數位資產市場。AI與量化工具進一步強化資產配置與風險預測效能。

隨著AI、大數據等技術深化應用，財富與投資科技平臺已開始引入量化投資模型、情緒分析工具與個人化資產配置引擎，為用戶提供更高精度的風險評估與報酬預測能力。

四、保險科技（InsurTech）

保險科技雖然在金融科技中占比小，但顯示出強勁的增長潛力。像Lemonade、Root、Oscar Health等新創企業，利用AI和大數據技術革新租屋、汽車、寵物及健康保險的申請與理賠流程，實現即時報價、自動理賠和行為定價，大幅提升用戶體驗與營運效率。隨著極端氣候事件增加，Insu rTech也開發氣候保險產品與即時災害理賠系統，回應新風險需求。挑戰傳統保險業，推動行業朝更高透明度和科技化發展。

五、區塊鏈與加密科技（Blockchain & Crypto）

區塊鏈與加密科技已成為美國金融科技生態系中不可或缺的核心支柱。除了加密貨幣交易外，區塊鏈技術的應用範疇迅速擴展至跨境支付、數位身分驗證、供應鏈金融與智慧合約等多元場景，逐步重塑金融基礎設施。

Ripple、Circle、Chainlink等公司專注於建構高效、可擴展的區塊鏈金融應用架構；而Coinbase、Kraken等主流交易平臺則為用戶提供安全、合規且用戶友善的加密資產投資管道。根據Chainalysis數據，美國目前為全球最大加密貨幣交易市場，占全球總交易量約24％，凸顯其在全球加密經濟中的領先地位。

六、嵌入式金融（Embedded Fi-nance）

嵌入式金融正顛覆傳統金融服務模式，讓零售、SaaS、物流等非金融企業，能在自身平臺中無縫整合支付、信貸與保險等功能，打造創新用戶體驗。以Stripe、Marqeta、Unit等後端即服務（BaaS）平臺為例，透過模組化API，協助企業快速導入金融服務並強化數據洞察與用戶黏著。預估至2030年，美國嵌入式金融市場規模將突破2.5兆美元，並隨著AI個人化金融與動態風控技術成熟，成為產業鏈中的關鍵成長引擎。

七、監管科技（RegTech）

面對日益嚴格的全球監管環境，監管科技迅速崛起，成為協助金融機構提升合規效率與風險控制能力的關鍵工具。透過自動化認識你的客戶（KYC）、反洗錢（AML）監控與數據隱私管理等技術，如Plaid、Comply Advantage、On¬do等平臺正推動合規流程數位化，進一步降低營運風險與罰鍰成本。根據預測，未來數年監管科技市場年均複合成長率將超過15％。隨著ESG、詐欺風險與跨境規範挑戰升高，監管科技將持續進化，成為金融科技長期發展的重要支柱。

▲在美國數位支付已相當普及。

數位與技術創新 驅動產業成長

數位化技術的迅速普及、人工智慧與區塊鏈技術的進步，以及新興商業模式的持續湧現，正加速推動美國金融科技產業成長。人工智慧已廣泛應用於詐騙防範、風險管理及客戶服務自動化等領域，顯著提升金融機構的營運效率與客戶體驗。此外，消費者對速度、透明度、低成本及財務健康的需求，亦推動各類金融科技應用的普及。

去中心化金融（DeFi）的興起，為用戶提供不依賴傳統中介機構的金融服務。DeFi平臺以區塊鏈技術為基礎，具備開放與透明特性，涵蓋借貸、去中心化交易所（DEX）、穩定幣與保險等領域。儘管DeFi面臨智慧合約漏洞、監管不確定性及流動性風險等挑戰，但其創新潛力仍預示著將長期改變金融業態。

金融科技市場充滿活力，但仍面臨數據隱私、網路安全及法規遵循等挑戰。隨著數位交易量大幅增加，金融科技公司必須加強資料保護及風險管理，以維護消費者信任。同時，傳統銀行的數位轉型也使市場競爭更加激烈。

展望未來，美國金融科技擁有龐大的發展潛力，特別是在人工智慧驅動的金融服務、開放銀行（Open Banking）與嵌入式金融領域，預計將成為未來市場的主要推動力。

抓住美國金融科技機遇 臺灣企業的發展優勢

隨著美國金融科技產業快速發展，臺灣憑藉在技術、人才及成本上的競爭優勢，具備多重發展機會。臺灣企業可透過創新合作與技術輸出，深化與美國市場的連結，開創嶄新商機。

• 技術服務輸出與合作

臺灣在AI、大數據、資安技術和雲端SaaS開發方面具備強大實力，能為美國FinTech公司提供高效、低成本的技術外包與合作服務，特別是KYC驗證、反詐欺、支付系統優化等領域。

• 跨境支付與金融服務

臺灣的金流處理及跨境匯款技術成熟，具備發展臺美跨境收付款解決方案優勢，能有效支援電商、移民、留學等應用需求，深化雙邊金融服務鏈結。

• Web3與數位資產應用

臺灣在區塊鏈技術與創新方面積極布局，可與美國Web3生態系統協作，發展NFT交易平臺、穩定幣支付及去中心化金融（DeFi）協議，共同開發數位資產新市場。

• RegTech與資安解決方案

隨著美國對監管要求日益嚴格，臺灣資安與合規科技公司能提供即時KYC、反洗錢（AML）監控、自動報告生成等服務，成為美國金融科技公司合規轉型的重要夥伴。

• 人才與研發合作

臺灣擁有高素質且具成本競爭力的資訊工程與金融專業人才，可作為美國新創企業的亞太技術支援基地，協助開發、維運及市場擴展。

此外，隨著美國加密貨幣與數據隱私監管的逐步強化，臺灣企業若能提前布局合規性與資安防護，將能在進入美國金融科技市場時搶占先機… 閱讀完整內容