早退學長姊的告白 你的退休由你來定義!

撰文:師慧君 圖片提供:倪克絲、Mandy、劉昭輝

你也嚮往提早退休嗎?你心目中理想的退休生活又是什麼樣的呢?是歲月靜好、恬淡平凡?還是雲遊四海、無拘無束?又或是追尋夢想、突破自我呢?

然而,真實的早退生活可能不如大家想像的如此美好。有些人忙碌慣了,退休後失去頭銜與重心,反而變得鬱鬱寡歡;也有人因為收入銳減,焦慮感大增,成天東省西扣;還有人因為缺乏自主行動力,只能困坐家中,日子越過越空洞,甚至懷念起有班可上的生活。

本期〈特別企劃〉邀請3 位「早退學長姊」分享自身經歷,帶我們一窺提早退休的多重樣貌,給予正在迷茫的你一點靈感,和重啟第二人生的勇氣。


賣命20年換來自由 從成就團隊到成就家庭

倪克絲 / 46歲退休,至今3年
曾任軟體業專案經理;於方格子開闢《任性早退生的多元宇宙》專欄,記錄退休後的生活點滴,並分享投資理財的實戰經驗。


「退休以前,我幾乎把醒著的時間都賣給公司了!」過去任職軟體業的倪克絲,年輕歲月幾乎都在爆肝中度過。儘管薪資豐厚,也獲得相當大的成就感,但生活長期處於高壓之中,讓她沒有喘息的空間。最可怕的是,這樣的日子似乎沒有終點。

35 歲時,倪克絲萌生提早退休的想法,設下了「再拚10 年、45 歲就離職」的目標。然而當時她只是拚命存錢,並沒有認真地為退休做規劃。直到45 歲真的到來,她才驚覺該重新審視自己的財務。

「以前雖然買過股票、基金,但因為工作太忙沒空研究,後來我大部分的錢都放在活存。」倪克絲坦言自己過去對投資並不在行,退休前才開始積極做功課,了解到指數化投資與「4% 法則」。

在盤點資產與退休金需求後,她發現自己已累積了足夠的本金,便在46 歲告別職場,只比原來的計畫晚了一年。

退休後,倪克絲將資金分成6 份,用半年的時間分批投入台灣和美國的市值型ETF,包括元大台灣50(0050)、Vanguard 標普500ETF(VOO)、Vanguard 全世界股票ETF(VT)等,以及台灣發行的美債、投等債ETF,和2年期的美國公債(直債)。

倪克絲也透露,她還是保留了20% ∼ 30%的資金作為加碼之用,「雖然知道All in 的報酬率會最好,但All in 實在太挑戰人性了!所以我採取自己心理可以負擔的操作方式。」

她也提到自己非常看好加密貨幣的未來,因此在2024 年撥出一部分資金投入。沒想到隨著川普勝選,帶動加密貨幣的漲勢,也為她的資產帶來不小增幅。若以目前市值計算,股票約占她投資部位的2 分之1,債券和加密貨幣則各占約4 分之1。

揮別高速運轉的人生 寧靜自在就是幸福

當被問到退休前後有什麼改變,倪克絲表示,第一件事是自我定位。「工作時覺得我是Somebody,但現在我只是Nobody。」退休初期她看到穿著光鮮亮麗的上班族,甚至會有點羨慕,但如今已經慢慢適應。

第二件事則是生活型態。「退休前我做家事的頻率很低,一週才洗一次衣服、拖一次地,而且完全不開伙,先生、孩子都是去婆婆家吃晚餐,好在他們非常體諒我。」退休後她幾乎天天做飯、整理家務,把大部分時間都留給家人和一對可愛的貓咪。「以前我的職責是成就一個團隊,但現在我的職責是成就我的家庭。」

不過,倪克絲的退休時光並不是無風無雨、一路順遂。在退休滿2 個月時,她竟然確診乳癌,讓她一度陷入嚴重的低潮。所幸在一連串治療和休養之後,她的身體逐漸康復。「現在回頭看,或許罹癌是老天爺給我的安排,讓我這個凡事都要有計畫的人真的停下來好好休息;也因為有了養病這個理由,不用擔心旁人議論我為何這麼早退休。」倪克絲說道。

另一個挑戰則是女兒在她即將退休前開始拒學。好在提早退休讓倪克絲有時間陪伴女兒熬過轉學、重考等難關,現在女兒已如願進入喜歡的學校,重新步入正軌。

很多人問倪克絲,退休生活該怎麼安排?她坦言, 旅遊、騎重機、泡咖啡館⋯⋯ 這些想做的事她都做過了,卻沒有獲得很大的滿足感,因為自己並不是特別愛往外跑的人。「對我來說,出門遊玩只是一段時間的狀態,並不是生活的常態。現在只要能好好吃飯、睡覺,我就已經覺得很開心,因為這是我從前做不到的。」

這段期間她也在方格子開設了自己的專欄—《任性早退生的多元宇宙》,把一路走來的故事轉化成一篇篇動人的文章,同時分享自己研究投資理財的諸多心得。

倪克絲也說道,自己現在最珍惜的就是「自在」的感覺,「沒人會盯著你,要你在什麼時間完成什麼,或是為你打分數。你的時間都是屬於你自己的,而且你知道你值得!」

疫情打亂職涯規劃 意外展開早退旅程

Mandy / 44歲退休,至今7年
由正職保險業務轉為兼職;熱愛單車旅行,不僅騎遍台灣各大山路,也曾挑戰富士山單車賽與濟州島環島。


提早退休對Mandy 來說,算是「無心插柳柳成蔭」。過去她在保險公司擔任業務,服務的客戶以旅行社為主,但在2018 年時,前老闆決定結束經營,她便因此離開了老東家。原先她打算暫時休息2 年後,再重新求職,沒想到卻又遇上新冠疫情,旅遊業遭受重挫,連帶影響了她的復工計畫。

所幸Mandy 風險意識高,年輕時就持續將薪水投入配息型的股票和債券基金,即便新冠疫情時基金市值大幅縮水,仍能領到3 萬多元的現金流。再加上離職後她持續記帳、控制開銷,同時以兼職的方式服務少量客戶,因此她並不特別焦慮,反而順勢放自己一個更長的假。

「離職時我才44 歲,沒想過要那麼早退休,但因為我的工作夥伴兼好友也離職了,兩個人可以結伴買菜、喝茶、旅遊,久了以後發現平淡過日也不錯,不見得要為了高收入繼續在職場拚搏。」Mandy 說道。

雖然在心態上,Mandy 並沒有定義自己是退休族,但這些年她的確過著閒雲野鶴、自由奔放的生活。熱愛單車旅行的她,不只騎著兩輪玩遍全台灣,連日本富士山、韓國濟州島,也留下了她的「輪跡」。

除此之外,她也熱衷於學習外語,除了長年學習日文,近兩年還參加了韓國觀光公社開設的免費韓語課程,希望旅遊時能順暢溝通,沒想到很快就學以致用。「去韓國時遇到一位搭錯車的日本人,但他不懂韓文,我這人比較雞婆,就自告奮勇充當他的翻譯,下次去日本我是不是要當韓國人的翻譯?」Mandy 打趣地說。


▲去年Mandy走訪九州由布院金鱗湖,拍下了迷人的山光水色。

在試錯中找出投資方向 穩紮穩打邁出每一步

談到退休後的財務規劃,Mandy 坦言自己比較保守, 去(2024) 年底川普上任之前,因為擔心國際局勢出現劇變,她贖回了6 ∼ 7 成的基金, 現金水位也因而升高到8成。「原本想等低點再加碼,沒想到錯過了今年4 月的大跌,現在更不敢投入了。」Mandy語帶後悔道。

不過,等待的過程裡她密切注意匯率,當台幣升值時,就大量買進美元。「這幾年認真做功課我才發現,用台幣買美元計價商品,配息又配台幣回來,等於是被剝兩層皮。」因此她利用提前換匯來避免匯損問題,為將來的加碼做好準備。

考量到市值型ETF 風險低、長期績效也不錯,她也考慮將一部分台幣投入台灣的市值型ETF(如0050),取代原本基金的部位。

儘管目前財務維持健康狀態, 但Mandy仍不忘未雨綢繆,她計畫在55 歲再找一份正職工作,拉高勞保的投保金額,以便將來能領到更多的勞保年金。「在工會加保,並不是想保多高就能保多高,因為現在勞保局抓得很嚴,工會都會要求提供薪資證明。」Mandy 提醒道。

現在的她,則會邁開大步,繼續探索世界的旅程。「我的下一個目標是去看極光!」她和自己許下了這個約定,也有信心一定能實現。

不讓年齡成為枷鎖 盡情圓夢一路玩到老

劉昭輝 / 55歲退休,至今16年
曾任職紡織業、電子業、金融業;創辦「599 坐火車慢遊台灣」臉書社團,社員已達145 萬多人;現為文史工作者與導覽講師,著有《坐火車遊台灣:環島夢想列車 啟航》。


很多人擔心退休後無事可做,對劉昭輝來說,這完全不是個問題。55 歲退休的他,有著完全不輸年輕人的活力與體力,不僅登山、旅行樣樣來,還走遍台灣參加各大民俗祭典,更創辦火車旅遊社團,成為臉書上的傳奇人物,甚至也出版專書、成功挑戰熟齡網紅徵選,活得比退休前精彩許多。

說起提早退休的緣由,劉昭輝回憶道,30多歲時他前往義大利龐貝古城旅遊,卻在入口處看到一對老夫妻因不勝腳力,留在遺跡外等待,讓他感嘆地想:「如果等到60 幾歲才退休,雖然有錢有閒,會不會已經沒有體力玩了呢?」

這份憂慮在他心裡悄悄生了根,卻沒有化作行動。直到年紀來到5 字頭,他看著自己的主管如願在50 歲退休,才萌生仿效的念頭。當時他仔細盤點了自己的資產,計算出和太太兩人每年生活、旅遊所需的費用,最後靠著房地產的「助攻」,順利達標。

「我賣掉了內湖的房子,那時1 間的房價可以抵新北市的3 間,後來搬到汐止,賣房多出來的錢剛好可以貼補我的退休金,減輕了不少壓力。」劉昭輝說道。

他能夠順利退休,還有兩個原因,一個是他年輕時已幫自己和家人備妥了終身醫療險,同時也用孩子的名義買了年金險。「每3 ∼5 年我就能領回二、三十萬元,現在我領,將來保單還可以傳承給子女。」

另一個原因是他並沒有「一定要留下遺產」的觀念。「有句話說:臨終時財產歸零,才是最大的贏家!賺再多錢如果都只留給別人花,有什麼意義?」劉昭輝分享道。

此外,他選擇在55 歲一退休就開始領取勞保年金,雖然金額會打8 折,但因為「早領早享受」,長期來看未必會虧。


▲劉昭輝受邀於新北投車站舉辦坐火車遊台灣講座。

花小錢也能遊遍台灣 創立社團鼓勵中高齡「出走」

劉昭輝也是休閒旅遊的「精省達人」,他除了經常參與各種社區大學的課程,也很擅長尋找免費的生態和古蹟導覽活動。熱愛文史的他,還朝聖了全台許多重要的宗教和民俗盛事。「各地的媽祖遶境我都去過,其他還有東港的迎王平安祭典、基隆中元祭放水燈,賽夏族的矮靈祭我也去過4 次。」劉昭輝自豪地說。

至於創立臉書社團的起因,劉昭輝表示,某次在義大利五漁村搭乘火車暢遊景點的體驗帶給他靈感,後來又從女兒口中得知社大學員可以購買599 元的台鐵學生版TR-PASS(台灣鐵路周遊券),本著「呷好道相報」的心情,他創立社團,教大家怎麼坐火車遊遍台灣,同時還費心整理了車站周邊的景點和住宿點,幫助不擅查找資料的中高齡社友快速獲得資訊(註:今年6 月23 日起學生版TR-PASS 已不開放社大學員購買)。

「很多社友說不敢自己一個人出去玩,我設計了社團Logo,開放大家下載列印,做成徽章、鑰匙圈,配戴在身上,出去玩的時候就能和其他社友相認,算是幫大家壯膽。」後來很多人真的因為劉昭輝的鼓勵,開啟了火車獨旅;在口耳相傳之下,越來越多人加入社團,至今社員已超過145 萬人。

目前年過70 的劉昭輝,仍然繼續探索著新的嗜好,例如之前參加過茶藝和咖啡課程,近期又迷上漢詩吟唱。「退休後我從來沒有想過『怎麼安排生活』,也從來不覺得無聊,因為想做的事情太多了!」如果再重來一次,他希望自己能更早退休,就有更多時間能夠去圓夢… 閱讀完整內容
《Money錢》2025/10月 第217期

本文摘錄自‎

特別企劃-案例篇 早退學長姊的告白 你的退休由你來定義!

《Money錢》

2025/10月 第217期