迎接長壽與高醫療成本時代，不婚不生的單身貴族，透過保險與財務規劃自備養老資源，將是未來的重要趨勢。

李筱蓉

當平均餘命不斷延長，百歲人生成趨勢時；當每年新生兒出生人數即將進行10萬人保衛戰，扶老比朝50%、甚至100%邁進時；當晚婚晚育、不婚不育比率逐漸攀高時，「養兒防老」不再是定律，自己照顧自己，甚至是「保單養老」可能成為未來趨勢。

日本在2005年進入超高齡社會，同樣面臨少子化趨勢，扶老比在2025年接近5成，據報導，日本每年約有10萬人因為找不到人照顧家中長者，必須頻繁請長假之下被迫離職，但多年後家中長者陸續離世，照護者已回不去職場，最終面臨高齡失業、財務窘迫的問題，甚至衍生為社會問題。

隨著觀念轉變，不婚主義者不斷增多，「一人飽、全家飽」，即便結婚，考慮到生活品質及養育成本等問題，也有越來越多夫妻不打算生小孩，無論是單身貴族或頂客族，未來都不再需要考慮到資產傳承、把錢留給小孩的問題，自己養自己，追求更好的生活品質，是未來新人類的生活方式。



單身或沒有生育子女，老後的人生就需自己打理，若65歲退休，活到80歲，就是15年，以退休前月收入8萬元及國際建議所得替代率7成推估，退休金至少要準備1,008萬元以上，即一個月有5.6萬元生活費，想要閒雲野鶴去旅遊，就要多準備旅遊基金；若活到90或100歲，就可能要準備1,680萬元以上，高齡後雖旅遊、玩樂及美食花費可能會下降，但隨之而來的是醫療費用可能增加，想要有比較舒適的醫療品質，病房、手術、醫材、藥物可能都要有極大部分自費，因此會建議年輕時規劃足夠額度的實支實付醫療險、住院日額至少2,000元，再加上重大傷病險、手術險等，最重要的是高齡衰弱、失智或行動不便，都可能需要長照，單身或無子女者更需要請看護照顧，建議每月規劃4至6萬元的長照保險金，可以因應未來高齡長照費用。

過去保單設計都要求有滿期金、身故理賠金，讓保費有去有回，用不到就改滿期金或身故理賠金拿回來，但單身貴族或頂客族並沒有規劃遺產的必要，可以不用要求保費有去有回，就能用相對便宜的保費買到更高的保障，從實支實付、住院日額、手術、癌險、重大傷病險等，目前都會訴求越年輕投保，保費越便宜，年輕時就可先做相對完整的基本規劃，隨著收入增加，考慮到新式醫療不斷出現，平均壽命也不斷延長，過去投保的保單，給付項目未必能涵蓋到新的治療方式，退休金或相關保單也可能沒有保障到80或90歲之後，因此保戶會有中高齡加保的需求，壽險界近年也逐步推出「接力式」、「自助吧式」的保單，例如年輕式給付定額醫療，如住院日額、單次手術限額等，但從65歲或75歲開始則啟動實支實付的保障，醫療費用多少就賠多少，用來支應高齡時較高的醫療成本，這種保單在過去2年熱銷，也代表保戶亦體認到高齡醫療保障的重要性；另外還有附約、定期險、針對特定疾病一次給付型，都是可因應預算及不同考量搭配投保。

再者就是主要壽險公司都在談保單外溢效果，鼓勵保戶多運動、健康飲食、定期健檢等，用保費折扣、增加保額、現金回饋等方式，鼓勵保戶維持健康體況，避免過早生病，延長健康餘命，亦能減少理賠的機率。

即便是有生育的家庭，由於晚婚晚育的趨勢，很多人都是30歲左右結婚，新手媽媽生育第一胎的年齡介於31到35歲，所以子女人數亦不如早年，很多人可能只有一個小孩，未來同樣也是一個人要照顧兩個長者，甚至連同長壽的爺爺、奶奶、外公、外婆都要照護，所以長輩自己備妥醫療與照護基金，亦是未來的趨勢，不造成小孩的負擔，自己備妥住院、手術、看護等費用，甚至連看護、安養院都預先找好。

因應自己養老的趨勢，近年台灣討論如以房養老，將房子抵押給銀行，取得穩定的現金流作為養老金；意定監護措施，即在意識清楚時，可預先決定未來自己資產使用的監護人，確保資金用在照護自己的身上；另外如保險金信託等，都是提供高齡者自足養老的相關措施與金融商品，可以說，在長壽趨勢下，未來每個人都要做好工作年齡延長、為自己儲備充足退休與養老資金、高齡醫療基金的準備，未來也勢必需要因應超高齡社會與少子化的需求，達到保單自益、養老的功能，去強化高齡的醫療保障與退休資金，才能真正做到高齡無憂、快樂呷百二。（作者為資深金融從業人員，專長為壽險及財金政策分析）

… 本文摘錄自 台灣銀行家雜誌 2026/4月 第195期