只信任定存，結果變得更加貧窮

在1980年代，南韓的定期存款利率為12至13%。就算只將1000萬韓元（編按：以2024年11月為準，匯率為1韓元＝0.02309新台幣，1000萬韓元約新台幣23萬912元，讀者可依此匯率自行換算書中金額。但因本書大多是談觀念，不換算也不影響閱讀。後文若有特殊情況，會再以編按說明）定存1年，至少也可以賺取120萬韓元的利息；如果將1億韓元放進定存，就可以賺取1200萬韓元；而將10億韓元放進定存，則可以賺取1億2千萬韓元的利息。因此，根本不需要特別另外學習投資，只需努力當個上班族、有穩健的儲蓄，自然而然就可以為退休生活做好準備。

然而，到了2000年代初期，存款利率降到10%以下，直至2020年新冠疫情爆發後甚至下降到0.5%。即使將1000萬韓元交給銀行，一整年下來的利息也只有5萬韓元。儘管在去年年末曾有升息，銀行利率一度上升到5%，但很快又下降到3%。就算將薪水省著用，若只有儲蓄根本就不夠用，這樣的時代已經來臨。

即使如此，仍然有許多人對投資心懷恐懼。每當聽聞別人投資股票後慘賠，買了房子但因房貸利息太高而負荷不了的故事時，他們便在心中暗自慶幸：「看吧！好險我沒有買股票、也沒有投資不動產，貪心會害死人啊……」他們認為多虧自己什麼都沒做，才能守住錢財。

但是，他們忽略了一點。正因為他們什麼都不做，導致金錢的價值在此時此刻依舊持續貶值。以結果來看，這並不算是守住錢財。

假設「薪水漲了4%，物價漲了6%」，那麼實際上你賺的錢比去年還要少。因為買同樣的東西需要花費更多的錢，支出變得更多。去超市時，只買少數幾樣東西卻需要花上10萬韓元，這種情況屢見不鮮。雖然薪水明顯提高了，但也會明顯感受到，想用那筆錢來應付生活變得更加困難，儲蓄下來的錢當然也會減少。存錢變得困難，文化生活和興趣活動自然也會受到限制而導致生活品質下降。原本還可以偶爾享受自由的生活，卻逐漸被不幸的陰影籠罩。

然而，更大的問題在於，由於經濟蕭條，許多公司僅提高了2至3%的年薪，或者以「公司營運困難」為由而凍結薪水。倘若年薪凍結，物價通膨率卻上升6%，就會直接對家庭生計造成莫大的打擊。收入沒有增加但物價上漲，導致支出和消費增加，家庭收支出現赤字。

倘若在購買房屋的過程中有貸款，問題會變得更嚴重。直到2021年，南韓的存款利率接近為零，貸款利息則為2.5%，但現在利率已上升至3.5%，貸款利息甚至一度飆升至7%，然後再下降至4至5%，與2021年相比，現在的貸款利息仍然高出大約兩倍，假設貸款了4至5億韓元，每個月光利息就要多支付100萬韓元。

從2022年開始，因高物價和高利率而出現通貨膨脹（Inflation）的現象，至今不僅沒有結束的跡象，反而呈現「長期通膨」的趨勢。在這個時代，毫無作為並不能守住金錢，反而會使自身擁有的錢的價值下跌、支出增加。如果什麼都不願意嘗試，只會變得越發貧窮。

「通貨膨脹」是指貨幣的價值下跌，導致物價上漲的經濟現象。關於這一點，我曾經從朋友身上聽聞一個有趣的故事。這位朋友的消費哲學非常有趣，她從不買超過27萬韓元的冬季大衣。當我問她為什麼這麼認為時，她說：「我20多歲時，用打工賺的錢買了一件27萬韓元的冬季大衣。在那個年代，這種價格算是高檔大衣，但才過了5年，價格就漲到了40至50萬韓元，甚至在不知不覺中，一件大衣要價70至80萬韓元。大衣的釦子又不是用黃金製成的，衣服質量也沒有明顯提升，價格卻暴漲。一件大衣要價超過70萬韓元。這真的有點過分，不是嗎？」

因此，朋友說自己絕對不會買超過27萬韓元的大衣。然而，即便是相同品質的商品，隨著時間流逝，價格依然逐漸上漲。以前可以用27萬韓元買到的東西，現在已經買不到了，這都是因為貨幣價值下跌所致。金錢的面額固然一樣，實際上的購買力卻比過去更低落。

貨幣供應增加的同時，貨幣的價值會下跌，導致物價上漲，產生通貨膨脹的現象。在這種情況下，究竟該如何應對呢？基本上有兩種方法可以應對這種情況。第一，讓薪資和物價一起上漲。當然，如果公司無法幫你提升薪資，這方法就不管用了。

第二，透過「投資」來防範通貨膨脹帶來的風險。你聽過「避險」（Hedge）嗎？「Hedge」原意是「籬笆」，意思是「如同保護主人所有物的籬笆般，守護投資者的資產」。更具體地說，「避險」是指面臨讓資產波動的風險因素時，所進行的保護行為或投資。假設物價上漲率為5%，為了應對這個狀況，你可以透過基金或股票獲得5%的回報；這麼一來，你就得以守住自己的資產，能面對通貨膨脹來襲。

我希望妳學習理財的原因正是如此。為了不讓辛苦賺來的錢淪為廢紙，就必須學會理財，好好守住金錢、讓錢變多。妳必須清楚了解金錢，也才能更好地理解經濟；必須有效率地管理金錢，才能遊刃有餘地應對各種危機。

▶ 了解錢的重要性，才能在社會上生存

看不懂字的人被稱為「文盲」；同樣地，不了解金錢的人被稱為「金融文盲」。然而，充分了解金錢的人比想像中更少，這意味著「金融文盲」的人數比想像中還要多。更大的問題在於，這些人認為對金錢無知並非太嚴重的問題。關於這一點，前任美國聯邦準備理事會主席艾倫．葛林斯潘曾經警告：「現今這個時代，最大的問題在於人們缺乏對金融的理解力。文盲生活起來很困難，但金融文盲會導致難以『生存』；金融文盲比文盲更恐怖。」

讀懂金錢的流脈、學習經濟本身，與生存直接相關。因為「低物價、高成長」的時代已經結束了。南韓在過去30多年當中，達成了顯著的經濟增長，因此就業門檻並不高，不管在哪裡就業，只要努力工作，年薪就會持續增長；定存的利率很高，只要努力儲蓄，在職場打滾個15年左右就能買房。想要度過安穩的生活，並不像摘天上星星那般困難。然而，現在情況已經大不如前。倚靠過往世代的方法再也無法維持穩定的生活，因為即使你完全不花錢、什麼都沒做，金錢也會持續貶值。倘若不採取一些措施，金錢的價值只會持續掉落，最終陷入在為錢所苦的困境中。

除了這些現實面的問題之外，MZ世代將成為「第一個比父母更窮的世代」，這一項預測也令我十分震驚。從20幾歲就開始背負就學貸款，艱辛地跨越狹窄的就業門檻，成為一名上班族後，卻發現更難以接受的殘酷事實，別說未來要走花路了，連婚姻和買房都變得很困難。沒有人想要度過總是缺錢，因金錢而壓力重重且憂心忡忡的生活。

不要相信「沒有錢也能幸福地生活」這種說法。如今的現實是：沒有錢，就連原本的幸福也會崩塌。因此，應該要為了早日脫離「金融文盲」的身分而努力。只要下定決心，就算沒有大學畢業證書也可以過得不錯，不會講英語也不會造成太大的問題；然而，若淪為金融文盲，未來將會難以生存下來。

不想在40歲時為錢煩惱，現在就要開始理財

「媽媽，妳30歲時過得如何？」如果妳這樣問我，我好像沒有什麼特別的話想說。那時候我剛結婚並生下妳，正在努力適應每天忙碌的生活。為了應付生活，我完全察覺不到時間的流逝。

但是，當我40歲時，情況就不同了。我深刻地感受到自己身上剩餘的「美好時光」已經不多了。我不再年輕，走上坡的門也漸漸變得狹窄，但是即將取代我的後輩們卻不斷地向我逼近。因此，我在隱形中感受到一股迫切的壓力，彷彿一定得向人證明「我還年輕，我還很有用處」。

單從工作角度來看，40歲可視為最全盛的時期。經濟狀況穩定，交易所對我充滿信任，凡事只要經我之手都會很順利，這時期的我在職場上充滿自信。然而，同時我也刻骨銘心地感受到這段全盛期不會太長。「再過不久，我的收入就難以再增加了！」我對這一事實開始有了真切的感受；換句話說，我開始意識到要減少現金流，以及保護自己「資產」的重要性。

在看企業的財務報表時，通常會有損益表、現金流量表和資產負債表三種，將其應用到生活中則如下：結算每月的薪資（收益）和消費（支出和貸款、償還利息）的家庭開支表相當於損益表；銀行帳戶餘額和錢包中即時可用的現金即是現金流量表；而用來掌握自己離開職場、再也不工作時能夠使用的資產狀態則是資產負債表。

然而，當妳邁入40歲，即使損益表和現金流量表的數字再漂亮，如果資產負債表不穩固，依然會感到不安。因為當自己再也無法工作或因經商失敗導致收入來源消失時，就會立即陷入財務困境。

當然，如果妳已婚，可能會認為即使自己不工作，也有丈夫提供穩定的現金流，所以無妨。但男人同樣會面臨40歲這個關口。雖然在職場上正值全盛期，但他們也會深刻感受到，這段全盛的時光並不會太長。因此，獨自賺錢承擔照顧妻小責任的男人們，在40歲時面臨的現實更加殘酷。因為他們除了工作別無選擇，而能夠工作的時間卻逐漸減少。

有個人曾經告訴我一段話：結婚生子就像騎腳踏車一樣。你可以用力踩踏，也可以輕輕踩踏，但一旦停止踩踏，腳踏車就會立刻倒下。因此，不管是否喜歡，直到妳下車之前，只能不斷地踩腳踏車踏板。

也許就是因為這樣，無論是否結婚，每個人在40歲感到後悔的都是「沒有建立資產」。這裡提到的資產可能是銀行的定存，可能是公寓或辦公大樓等不動產，也可能是績優股或優質債券。其他像是著作權等無形資產也包含在其中。

當然，妳可能覺得40歲還很遙遠，也許現在光是想到要存結婚基金就已經很吃力了。然而，結婚絕對無法帶給妳經濟上的餘裕。相反地，稍有不慎就會花費數百萬韓元作為結婚費用，又要為了購買新婚房而去借貸，導致自己在結婚的同時也變得滿身債務。雖然妳可能會有茫然的期待，期待結婚後可以度過更穩定的生活，但這絕非易事。無論是否結婚，只要手頭上沒有錢，就只能過著被錢追著跑的不安人生。

此外，40歲來得比妳想像中還要快。用各種形式累積資產的人，與沒有累積資產的人相較，40歲的生活在各方面將會呈現極大的差異。因此，如果不想在40歲時感到後悔，現在就計算所擁有的資產，試著撰寫資產負債表吧！重要的是，如果妳現在什麼都不做，那麼10年後妳的未來將不會有任何改變… 閱讀完整內容