網路投保日益發達

金融科技日益發展，網路投保的商品種類也越來越多，除了基本的旅平險和傷害險，現在甚至可以線上投保醫療險、長照險。網路投保究竟好不好，它能完全取代傳統銷售模式嗎？

撰文：周明芳

數位科技快速演進過去仰賴人員面對面，許多溝通的服務，如今也紛紛轉向線上完成。除了民眾早已習慣的網購與線上投資理財，買保險也可以直接在手機或電腦上進行。

網路投保其實早在2014年就已開放，但最初能投保的商品僅限於旅平險、車險、傷害險與定期壽險，隨著金融科技（FinTech）日益發展，金管會也逐步放寬網路投保商品限制，目前可線上投保的商品除上述4種，還包括實支實付醫療險、長照險、重大疾病險、日額型住院醫療險、定額型健康保險、實物給付型保險、年金險、小額終老保險、微型保險等。

網路投保擁3優勢：
省錢、便利、選擇自由

根據金管會統計，今（2025）年首季產、壽險業者網路投保總件數達235.22萬件，相較去年同期的187.33萬件，年增26%，新契約保費收入則為15.02億元。不過其中光是旅遊相關保險（含不便險及附加醫療險）和機車險就占整體新契約保費收入的半數，可見網路投保仍以旅遊保險與車險為最大宗。

和委託業務員投保相比，網路投保具備3個優勢。

優勢1：保費相對精省。網路投保節省了許多人力成本，加上不少保險公司會推出網路限定優惠，相較一般傳統銷售管道的保險商品更便宜。

優勢2：隨時隨地可以投保。只要有手機或電腦，隨時都能登入平台完成投保手續，24小時補足保障缺口。

優勢3：選擇自由。消費者可按照個人意願、需求與預算選擇商品，避免因業務員推銷而買了不需要的保單。

消費者必知2缺點：
商品受限、理賠靠自己

既然網路投保那麼方便，為什麼無法快速普及？尤其是投保健康、醫療相關保險時，消費者第一個想到的還是請業務員幫忙呢？這是因為消費者須自行了解保障需求外，網路投保還存在2個缺點。

缺點1：保單設計簡單、限制較多。為了讓消費者能自行理解與選擇，網路投保商品通常為結構簡單、保障明確的基本款商品，其保額與投保年齡也限制較多。

以富邦人壽網路投保「日額住院醫療險」為例，保額500∼1,000元，投保年齡為18∼55歲，繳費與保障年期均為20年，理賠總額以保額的3,000倍為限；另一張「重大疾病險」分為1年期與20年期，兩者的投保年齡分別為18∼64歲（保證續保至70歲）與18∼51歲，保額為10萬∼50萬元，罹患癌症等7項重大疾病時一次給付保險金。

此外，南山人壽推出的網路投保長照險雖然標榜低保費，但投保年齡限制18∼55歲（最高保至75歲，不保證續保），且必須完全失能或符合長期照顧狀態才能理賠，相較一般的長照險更嚴苛，理賠金額也較低。

缺點2：須自行申請理賠。在沒有業務員的協助下，當保戶需要理賠時，必須自行向保險公司提出申請。儘管現在各大保險公司都有線上客服，但缺乏相關經驗或時間有限的投保人可能會感到相當繁瑣。

總歸來說，網路投保適合習慣使用網路、注重方便性、想在有限資金下擁有基本保障的小資族群，或是已投保、但想額外補足保險缺口的一般消費者。儘管現階段民眾投保多以短期需求的旅平險為主，但隨著金管會政策持續開放，日後網路投保的商品可能更加多元，限制條件也可能逐步放寬，吸引更多民眾投保。 閱讀完整內容