醫療費高漲，保險買多少才夠？

文●劉萍 攝影●楊文財

你有存錢準備退休規畫，但是醫療規畫呢？

未來，「資產在一千萬元以下的家庭，醫療規畫要優先於退休規畫。」國際認證理財規劃顧問吳盛富建議。

因醫療費用增加，理賠金額隨之走高，保險業者為控制損失，讓實支實付醫療險盛傳漲價，若以目前傳出第一年最多漲幅三成的邏輯推估，假設一位四十歲的男性，投保額度三十萬元，在調漲費率後，一年保費恐要多繳近四千元，保費達一萬七千元左右。

實支實付、重大傷病險放第一順位
前者額度建議最高，後者至少100萬元

「但保費再怎麼漲，都沒有醫療費漲得多，還是要繼續保。」統一保險經紀人公司總經理徐采蘩說。

四位平均資歷逾二十年的保險顧問共同歸納出「二加一」組合原則，讓一般人可以快速上手。組合中的「二」，是必配保險，指的是實支實付險和重大傷病險。

大家都建議，要將實支實付險放在第一順位，以補足健保無法或部分給付的費用。

在保障額度上，全體顧問都建議，直接買到商品提供的最高額度，目前多訂在三十萬元。如果擔心三十萬元的保障不夠，則有兩種商品可補強。一是自負額型實支實付險，也就是自己負擔一部分醫療費，超過自負額的費用申請保險理賠，吳盛富建議，保額規畫為二十萬元。

另一類是日額型住院險或定額型手術險，徐采蘩和國際認證理財規劃顧問李雅菁表示，「這一類保險，很適合領日薪或自營的工作者。」

對於三十歲以下社會新鮮人，若預算不多，吳盛富建議，第一優先可保含有實支實付的意外險。以定期型產險為例，一年保費不到兩千元，保障相對足夠。等收入條件提高之後，再就「二加一」組合依序規畫。

第二個必配的是重大傷病險。由於在重大傷病當下，工作和收入中斷，又須療養好一段時間，而這個保險的理賠是直接一次給付，就可用來支應照護和生活費用，運用上也較有彈性。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅建議，基本保障額度為一百萬到一百五十萬元。

李雅菁表示，目前多數的重大傷病險，是針對健保署公告的三十大類疾病和傷病，但排除八類先天性或遺傳性疾病，只要領到健保署重大傷病卡，即可獲得理賠，給付範圍大、認定條件明確，值得列入配置。

若有餘裕，再搭配一次給付型癌症險
整體保費怎麼抓？用雙十原則判斷

「加一」指的是一次給付型癌症險，這是在預算有餘裕時的選配。若選配一次給付型癌症險，徐采蘩建議，保障額度在兩百萬元至三百萬元。

徐采蘩表示，雖然在重大傷病險中，也有針對癌症給付，但並不包括原位癌，必須是一期（含）以上且須積極或長期治療，而因為一理賠完，契約就終止，日後再復發或發現其他原位癌，就無法理賠。對很擔心有癌症風險的族群，就可以搭配投保。

目前市售保單中，比較熱門的實支實付保單有國泰新實全心意PLUS、新光新呵護安心、富邦佳實在，及全球實足滿意等；重大傷病險則有全球醫卡讚、遠雄保安康重大傷病。

若完整規畫下來，年繳保費會是多少？再以四十歲男性為例，吳盛富初估年繳保費四萬元到六萬元，而這是以定期型商品規畫的費用，「如果全都要終身型商品，保費至少再多兩倍。」吳盛富說。要選擇哪一種，專家們建議用雙十原則輔助決策，即保費是年收入的一○％、保障是年收入的十倍。

由於保費會上漲，對預算有限的人，四位顧問建議，可依兩個原則評估，先保大再保小、先保近再保遠，亦即自己或家庭最無法負擔的重大風險，以及現階段生活與工作形態，最有可能面臨的醫療風險，像是意外或突發疾病造成重病、失能等，會產生多少收入損失、醫療與照護支出，以此來規畫保險內容和額度。

如果實在買不了足額保障，徐采蘩建議，「至少保障要七成，才可以守住家裡的財務安全。」

預留醫護儲備金以備不時之需
透過安養信託，確保照護不中斷

此外，規畫醫療保險後，最好帳戶裡還規畫一筆醫護儲備金。

景肇梅表示，由於醫療通膨加速、醫療方式變化快，當規畫的保險保障不一定能跟上時，就可用這一筆預存的醫療基金專款專用。

對於預存額度，中華民國退休基金協會理事長巫慧燕建議，以年輕族群可規畫每人五十萬到一百萬元，四十歲以上平均兩百萬元左右，高齡者因有長照需求就要提到三百萬元以上，「如果無法一筆準備到位，可用定期定額投資去累積。」

最後，景肇梅與巫慧燕提醒，醫療規畫最常忽略的一環，就是儲備金的取用方式。也就是萬一疾病發生當下，失去意識或行為能力，或出現失能、失智情況時，預存的資金可以按照自己想要的照護方式運用。

她們建議，可結合安養信託與投資，當還沒取用時，先投入信託帳戶連結的投資商品去滾存，需要用時，就專款專用支付醫療相關費用，確保自己的治療和照護不中斷。

快檢查手中舊保單

這則條款能幫你付老年住院費

許多人的第一張保單，常是爸媽早年就幫忙買的壽險，但因為太久遠，又沒定期檢視保單內容，一些舊保單裡的「好康」就會被遺漏。

統一保險經紀人公司總經理徐采蘩最近在查看商品條款時，突然想起，早期壽險大都會免費附送一個「好康」條款——「老年住院提前給付」，這個條款的重點是，若在保單約定歲數（70歲或75歲）生病住院，可用身故給付金依一定比率去扣用。

假設身故給付金是200萬元，給付比率是千分之2，等於日額4千元，「以目前病房價位水準，可以住到雙人房，甚至是單人房。手上有舊保單的人，回去趕緊查一下。」徐采蘩建議。

民眾可以在壽險公會「保險存摺」網頁專區，查出自己所有的保單，或許在自己的舊保單內，你也能找到「好康」條款。（文●劉萍） 閱讀完整內容