她挺過家庭破產、中年喪夫、巨債風暴

46歲的「黑媽」王姵文，走過家庭破產、中年喪夫、5000萬債務危機，從自身經驗出發，設計出實用的理債工具與陪跑方案，幫助更多人重建財務秩序，重新掌握人生方向。

文／廖君雅

你不可能邊哭邊還債，你要能看得見什麼時候可以走出來，那就是時間感。」46歲的「黑媽」（本名王姵文），將自身經歷化為養分，為身陷債務泥沼的人們，提供一套獨特的「陪跑計畫」，協助他們重建財務秩序，找回人生主導權。

成立「研究所」，推廣「理財先理債」

黑媽的童年一度衣食無憂，父母經營外貿成衣生意，家中豪宅配有泳池與球場，生活富裕。然而，好景不常，家中一夕間債台高築，讓她在高中便開始打工，替父親跑銀行軋票的場景，至今仍是她心中難以磨滅的記憶。母親驟逝，名下13間不動產竟一間都沒能保住。

而後，她轉而投入保險業務。不料，父親過世數年後，一紙法院的強制扣薪單突如其來，高達5000萬的巨額債務讓她挺著孕肚自學法律，花了五年時間打贏簡易庭官司，才擺脫這場天價債務的噩夢。

豈料，以為人生從此步入正軌，丈夫卻在一次意外中喪生。她擦乾眼淚、強忍悲慟，用保險理賠金作為買房頭期款。同時，她考取多張理財專業證照，並成立「黑媽家庭經濟研究所」，積極推廣「理財先理債」的觀念，更實際輔導許多面臨財務困境的家庭與弱勢族群。

黑媽觀察到，許多中產階級看似收支平衡，每月房貸、車貸、卡費勉強繳清，實則財務體質脆弱。一旦遭遇突發狀況，例如工作變動或家庭變故，便會瞬間崩盤。相較於有政府福利資源和補助的弱勢族群，中產階級往往不願求助，又或者是不熟悉可運用的資源，心理防線也隨之崩塌。

「沒人想一開始就借錢不還，只是債務纏身時會『腦霧』，感到窒息。」黑媽指出，陷入債務困境除突發變故外，也常因過度槓桿，如信貸、無卡分期。現代人常忽略行動支付、購物平台分期等小額債務，這些看似月繳不多，但利率可能高達15％以上，導致債務像滾雪球般擴大，信用受損，每月都在「流血」。

黑媽強調，節流核心在於「降低頻率」或「降低額度」。她建議檢視消費紀錄（發票、帳單、明細），找出高花費或高頻率項目，決定是減少消費次數，還是每次少花一點。省下的錢，能用於「未來」資產累積。

三條路、四原則，從容掌握還款節奏

她設計出一份「債務整理表」，詳記債權人、借款時間、利率、月繳金額與剩餘期數，讓債務人看清「債務結束的時間」，重拾還款信心。她認為，債務人常感到孤單，她的工作更像心理師，鼓勵與引導才是理債的起點。面對無力償還的困境，黑媽不建議常見的兩條路：找法扶申請破產，或是找民間機構借更多錢。她提倡第三條路：先調整收支、善用工具，理順債務，並設定明確還款時間。

有了債務整理表，還需搭配她獨創的四大原則：「高變低、大變小、先小再大、多筆變少筆」。這不僅能掌握還款節奏，更能重建與金錢的關係。

一、高變低：將高利率換成低利率。

「高利率像糖吃多會傷身，要先降下來才不會惡化。」黑媽以「減糖」比喻理債。她建議，若名下有多筆高利貸款，如無卡分期、信用貸款、循環利息，應考慮轉換為中長期、利率較低的貸款工具，例如房貸、政策貸款或長期信貸，務必優先減輕利息負擔。

當然，這也需要現金流的支撐。她建議，如果銀行願意提供七年期的信貸，不必勉強在三年內還清，將條件談寬鬆一點，有能力再提前清償。

她分享曾遇過一個案，想將保單借款700∼800萬轉成房貸以降低利率。理論上高利轉低利沒錯，但保單借款無需月月還款；改成房貸後，下個月就得開始按月攤還。此外，房子在父母名下，年紀大再貸款需要保人，風險反而提高。因此，仍需視個案狀況評估，不能一概而論。

二、大變小：將壓力平均分攤。

「能夠喘一口氣，才有力氣繼續往前。」黑媽強調，若單筆債務金額龐大、每月還款壓力沉重，可與銀行協商延長期數、重新攤還，或申請較長期的信貸方案，將大額壓力轉為小額長期分期，有助於穩定現金流，避免再次陷入資金危機。

三、先小再大：從小額開始，累積成就感。

「你不需要一次解決所有問題，你只要比昨天更清楚一點、比上個月更少一筆，那就叫進步。」黑媽認為，從金額小但利率高的債務開始清償，一方面能快速降低利息支出，一方面也能在心理上累積成就感，建立持續還款的動力，再一步步挑戰大額債務。

四、多筆變少筆：集中管理、減少混亂。

「有些人不知道自己到底欠了幾筆債，這就是最大的問題。」她強調，零碎的債務更危險。多頭管理不僅容易造成遺漏，更可能因利息重疊導致負擔加劇。透過整合，將債務簡化為一至兩筆，配合固定還款計畫，才能有效掌握財務全貌。

擺脫債務枷鎖，重獲時間自由

「沒有時間感的還債，就像永遠跑不完的馬拉松。只要能看到終點，就會知道自己不是一直卡在谷底。」

黑媽分享，實務上她建議從收入、支出、資產和負債等四大象限一一釐清問題和找出解方。

此外，將目前金流分為「過去、現在、未來」三段。過去代表債務、稅金等應付項目；現在是食衣住行育樂等日常開支；未來則是投資、退休、長照等資產布局。搭配收支九宮格，細分日常支出，包括食衣住行育樂，最下排三格則設定為「債務、稅務、保險」。

但第十格最重要，因為前面那些都是現金流的調整，看起來像在準備未來，但其實只是應付現在。第十格才是人生方向，要開始去想「我未來要的是什麼」，這筆錢是用來實現目標的，不是只拿來救急的。」

她再次強調，節流的關鍵在於「降低頻率」或「降低額度」。透過梳理歷史消費紀錄，找出高頻率或高支出的項目，然後決定是減少消費次數，還是每次少花一些。這些省下來的錢，將成為累積「未來」資產的基石。

「欠債不是壞事，反而是證明自己有條件借得到錢。」黑媽強調理財先理債，平常就要建立好的信用分數，養大信用卡總額度以作為緊急預備金之用。若陷入債務枷鎖，也要有信心是可以找回財務的掌控權，這樣一來就不是冰冷的數字管理，而是與金錢建立健康的關係。 閱讀完整內容