五百元就能開戶

文●劉萍 攝影●駱裕隆

當長壽照護、金融詐騙與剝削、傳承分配，成為人生三大新風險，你如何為財產做好長期保護計畫？確保自己在老了之後，還能照自己的意願過生活、照顧想照顧的人、甚至寵物？

近期，當你走進許多銀行、證券商，可以發現，營業廳外的看板，多已從投資商品，換掛上「安養信託」、「預開型信託」等服務。

所謂的信託，是一個人要用一筆財產，照顧自己或特定的人事物。與信託業者訂立信託目的、受益對象，及財產的管理與運用方式後，將財產權移轉給信託業者，讓他們依照約定去執行。為什麼過去被認為，彷彿富豪家族才會使用的理財工具，突然變成了金融業者主推的新戰場？

政策推動＋高齡少子化
信託門檻降低、彈性增加，迎來成長

這背後有政府的大力推動。在高齡化和少子化下，社會開始衍生各種財產管理和傳承的問題，一般人更需要用信託來因應，金管會從二○二○年開始推動「信託二・○」計畫，要讓這項金融工具更普及。

但更重要的原因是，它能幫你的財產築起一道護城河，隔離各種日漸升高的金融風險。

「信託的功效太被低估了，應該要成為家庭資產的一個重要配置！」銘傳大學金融科技創新研究中心執行長李智仁說。

先來看兩個故事。一對創業中的夫妻，因長年往返各國，便投保高額保險，好保障未成年女兒的生活。但他們也怕女兒不會打理、親友覬覦，就簽訂保險金信託，一旦發生事故，信託專戶就會每月撥付生活費、教育及保險等費用，待女兒成年，再將剩餘財產交給她。

另一位是業務女主管，雖單身，因有房有存股，退休後也能過得自在。但看到同事因突然發病失能，說好要照顧的親戚，一拿到錢，就把同事丟進偏遠的養護之家。這位女主管便成立信託，約定若她失智失能，就處分房子，支付她住到指定安養院等費用。對一個人的未來，她才多了一份安全感。

很多提前嗅到趨勢的民眾，也已經投入信託市場。

根據中華民國信託公會統計，近四年半來，安養與預開型兩大信託商品的受益人數、財產規模，成長都超過兩倍以上，推出才四年半的預開型信託（編按：指使用者可提前在年輕、中年時先開戶，老後再動用），受益人數成長更高達四倍多（見下圖）。

有政策推動，加上確實看見民眾出現痛點，讓許多金融業者開始加速力推信託業務。

「台灣的信託服務，有些已經不輸日本了！」中華民國信託公會秘書長呂蕙容觀察。

商周採訪了幾位專家，大家一致觀察，有四大因素在推動信託成長。

一、門檻大降，加速普及化。一般人對信託多有「費用很貴」、「有錢人專屬」的印象，但在台灣，門檻其實並不高。以信託財產而言，目前的門檻多已下降至不到一萬元。

例如近來竄紅的預開型信託，許多業者更免收簽約費，或在啟動前不收管理費，也不限定年齡，像彰化銀行只要五百元、合作金庫和土地銀行則是一千元就能開設信託帳戶，台新銀行和上海商銀承作條件最低，是零門檻（見第四十六頁表）。

至於信託正式啟動後，金融機構每年會對財產餘額收取一筆管理費，常見費率為○・二％至○・五％。假設財產餘額為三百萬元，則年收六千至一萬五千元。

二、服務整合度大增。託管的財產除了現金存款，保險金、有價證券（編按：如股票、ETF、基金、債券），以及不動產也都可以納入，還可規畫分批進入帳戶。

如果你有分散在不同金融機構帳戶的投資，以前，要先贖出變現，才能再放進信託戶頭。但目前兆豐、永豐及第一等多家銀行，可讓你直接無縫轉移到信託帳戶，以確保投資的連貫性，省去移轉手續成本。

甚至，業者還提供許多非金融的服務，例如媒合民眾進住安養院、委託房子包租代管，就像是多了一個資產管家。合作金庫信託部協理曾接彥指出，有人甚至會約定身後事，例如喪葬祭祀方式，還預定照顧寵物的人選、醫院和預算等。

三、給付設計更彈性。玉山銀行信託處協理郭文利表示，在預先釐清需求和確認目的後，就可設計有彈性的給付模式。

除了定期定額、一次性給付外，例如照護或醫療漲價，或臨時有特別消費，也能即時調整給付金額。但為防止不當挪用，也可設計多重安全機制，例如大額提款須經監察人同意、開啟數位通知功能等。

郭文利觀察最常見的給付需求，包含安養或長照機構的收費，住院醫療、居家看護，甚至是清潔打掃等花費。

最後，是信託業者合作的範圍，也持續在增加。當民眾用到這些業者的服務時，可直接從信託帳戶扣款付費，不用先墊費再報帳請款，即時又省事。

在信託公會的信託業跨產業結盟合作業者資料庫，目前各家業者合作的業種，除了食衣住行、醫療照護，還橫跨百貨、寵物、殯喪、投資理財、律師、公協會及社福團體等，多達上千家。

「透過跨業結盟，建立全方位的信託生態鏈，誰越早提供一站式購足服務，越能搶得先機。」呂蕙容指出。

一種「長尾效應」的理財商品
建立信任後，客戶到家族都會黏進來

雖然進化後的信託，市場接受度已經大增，但李智仁直言，「（台灣）比起英、美、日等國家，還有很大的發展空間！」

他觀察，信託在英、美、日本都是經過多次修法和轉型的百年級金融商品，不但是民眾做傳承、教育規畫的標準選項，還有許多英、美家族會將信託與聖經同列為傳家之寶。

美國權威信評機構標準普爾，便曾研究全球十萬個中產家庭，歸納出一個有效且穩健的資產配置象限圖（見下圖），第四個象限「保本配置」占四○％，而其中，最常運用的工具就是信託。美國並有接近三分之一的中產家庭，會設立生前或遺囑信託。

在日本，信託商品則不斷創新，除了安養、失智、遺囑等三類信託，還陸續推出獨身者、空屋、線上遺言、數位資產等信託。

由於商機大，多家綜合大型銀行集團紛紛投入，例如日本知名銀行三井住友。到了二○二四年，日本的信託資產總額已接近一千五百兆日圓，是日本GDP（國內生產毛額）的兩倍以上！

那麼，許多社會情境都與日本相似的台灣，未來信託也能一樣普及興盛嗎？「還是有不少業者、理財人員不會主動推信託，因為錢少、事多、責任大。一般人也不太認識這個商品，很難突破！」一位資深主管直言道。

但郭文利與李智仁較為樂觀，「信託，是一種『長尾效應』的商品。」兩人異口同聲說。

他們指出，信託不只在管理一個人的財產，更要深入了解他未來的人生課題。因此，一旦建立信任，客戶黏著度變高，就會從安養往遺囑、傳承等信託結合，也有機會延伸到保險、投資、資產配置的建議規畫。

同時在人的連結下，客戶要照顧的受益人、繼承人，到家族都跟著「黏」進來，由於受託管理的財產都較大額，且往往鎖定十年以上，甚至跨代，長期累積的規模就會很可觀。

曾接彥觀察到，今年申辦預開型信託的客戶，很多是中產三明治階級，對自己與父母老後照護最有危機意識，而預開型信託就成為認識信託功能的「入口」。當他們需求更明確、財產到位時，就會在產品服務上升級。

台灣有為數頗多的中小型與家族企業，企業接班、家族傳承等相關信託服務的需求會來得更快、更大。「未來五年，信託會成為金融業的主戰場，競爭門檻會快速拉高。」呂蕙容觀察。

對多數人而言，理財常被理解為「讓錢變多」。但在高齡化與詐騙盛行的時代，如何讓錢「被妥善使用」、讓意願「被確實執行」，可能更是關乎你可不可以財務自由的核心。信託正是讓這件事變得可能，讓財產能在歲月流轉中，為生活發揮價值。 閱讀完整內容