這是《康健》第1本聚焦超高齡與三明治族群需求的自費就醫指南。內容擴充為18科，包括中醫、疫苗、身心科與居家照護，並加強財務規劃篇幅，回應你最關心的問題：該花這筆錢嗎？會不會成為冤大頭？怎麼聰明用保單？
帶你理性判斷、安心選擇，獲得最符合個人需要的醫療保障。
製作人．張雨亭 文．張雨亭、邱玉珍、林慧淳、邱宜君、梅緣緣、葉懿德
就醫4成靠自費！
明明有健保 為什麼荷包還是扁？
醫療科技日新月異，健保資源卻日益吃緊，自費醫療正從輔助性選項轉變為常態需求。從預防保健到高價手術，哪些自費趨勢攸關你的荷包與健康，不能不懂？
文．張雨亭
自付醫療費用的英文是「out-of-pocket」，意即「從口袋裡掏錢」，文字十分有動態感。要自掏腰包，習慣了健保的台灣人自然特別有感。藥品、醫材與手術日新月異，焦慮卻也隨之而來：健保還能撐多久？我的荷包夠深嗎？
台灣進入超高齡社會，自費醫療佔比來到約4成、帳單動輒破萬甚至上百萬，《康健》整理出4大趨勢，剖析自費醫療關鍵動向。
【趨勢1】自費佔比高！民眾意願破8成
根據健保署統計，台灣在健保開辦之前，「家庭自付費用佔經常性醫療保健支出」的比率高達 45.8%；健保上路第1年馬上降到 24.2%，但之後又慢慢升上來，近10年幾乎都維持在4成上下。
對於這個變化，健保署長石崇良表示，雖然可以看出自費支出變多了，但從另一個角度看，也代表社會整體經濟變好、民眾收入提高，加上健康意識提升，大家更願意投資在自己的健康上。
根據《康健》線上調查逾千人的自費經驗，當被問到「要不要選擇自費醫療項目」時，高達 86.8% 的人回答「願意」（見32頁）。保險業也觀察到這股風向，南山人壽保險專家吳秉宏及林欣怡從業近30年，可說是和健保「同時出道」，在第一線見證保戶觀念的變化，「十幾、二十年前，客戶常說『有健保就夠了』，但現在除了健保打底外，還需要協同商業保險進行補強，自費趨勢已經擋不住。」
放眼國際，如果將台灣的自費比率和經濟合作暨發展組織（OECD）國家相比，竟然只低於墨西哥，排第2高，乍看之下讓人吃驚。
不過石崇良提醒，各國統計方式不一。在台灣，計算「家庭自付費用」時，是把所有民眾自掏腰包的支出都算進去，即使後來有拿到商業保險的理賠，也沒扣除；但像美國，就只算自己出錢的部分，商業保險給付不會列入。
也就是說，即使台美兩國民眾實際負擔一樣多，但因為統計基礎不同，算起來，台灣的比率相對高。
【趨勢2】愈來愈貴！百萬帳單不足為奇
如今在自費市場，不時可見到單筆破百萬的帳單。例如能拯救心臟的「經導管主動脈瓣膜置換術」，利用軟式導管，將人工瓣膜從大腿內側沿著腹股溝動脈，推送到心臟。
如果不符合健保給付資格，特材加上手術費用，需自費超過100萬元。癌症的「粒子治療」價格也驚人：治療胰臟癌約150萬元；肝癌和肺癌，一個療程也要80萬～90萬元。
即使不是百萬級的天價帳單，自費項目仍動輒數萬，甚至超過10萬元。以白內障手術為例，健保固定給付2,744元，但根據健保署資料，在醫學中心有64%的民眾選擇自付差額，使用較高價的「特殊功能人工水晶體」，具備多焦點、矯正散光、過濾藍光等功能。
「這類水晶體，自費價格通常落在3萬～10萬元。如果你的實支實付險保額不夠，可能連這類基本手術都無法完全涵蓋，」吳秉宏及林欣怡提醒。
價格高，價差也大，在健保署「醫材比價網」查詢自費的「人工膝關節」，價格依品牌、型號及醫療院所而不同，最低1.6萬元，最高竟來到18.4萬元，價差11倍。
為了讓資訊更透明，醫事司、地方政府衛生局和健保署協力建置的「全國性醫療費用資訊平台」5月上線（見26頁），功能將比目前的「醫材比價網」更多，除了有醫療項目收費資訊，還能幫助加快新醫療科技的審查，縮短納入健保的時程。
節錄自《康健雜誌》313期_自費就醫指南
自費醫療，讓醫生病人都焦慮
你要選裕隆還賓士？
「為什麼這個健保不付？真的有必要自費嗎？」自費醫療項目愈來愈多，診間經常上演這樣的疑問劇碼。病人多了一份戒心，醫師也不得不耐心解釋差異，醫病溝通正面臨前所未有的挑戰。
文．張雨亭
「我們這個年紀的人，很尊重醫生的建議，」60歲世代的吳玟玲說。然而，8年前的一場車禍，讓她開始疑惑：「醫師選擇健保或自費醫材的標準，究竟是什麼？」
當時她因為車禍傷到腳，先到A醫院就診，腳趾打了自費鋼釘，一根2萬多元，加上其他醫材共14萬元。幸好保險理賠與對方賠償，荷包不至於大失血。
但她的膝蓋遲遲未癒，殘留的碎骨讓她在短短一年內，必須第2次動刀。這回她選擇B醫院，醫師同樣判定要打鋼釘，她也做好自費的準備，拿到帳單卻發現，醫師使用健保給付的醫材。
8年過去，使用自費鋼釘的腳趾與使用健保鋼釘的膝蓋，復原狀況並無差異。雖然部位不同、醫師不同，「但為什麼醫材選擇會有這麼大的差別？我希望資訊能再透明一點，」她說。
同樣是60歲世代，張淑慧也遇過一筆11萬元的自費帳單。
她的婆婆高齡近90歲時跌倒，傷到腰椎，醫師建議灌入骨水泥。對方這樣解釋：「健保給付的骨水泥容易滲漏，自費的比較安全，你要開裕隆汽車，還是賓士車？」這句話她至今記得。
家人商量後選擇自費，但灌入骨水泥後，婆婆的活動力並未明顯改善，「大約只能從房間走到客廳，很快就得坐下來，」3個月後就臥床了，她不禁懷疑，難道沒有其他選擇？
牛肉麵貴了1倍 醫材給付卻沒成長
病人、家屬滿腹疑問，全台診間裡，醫師也有一肚子苦水。
「健保開辦30年了，牛肉麵價格漲超過1倍，但骨科醫材給付卻幾乎沒成長，」成大醫院骨科部暨關節中心主治醫師戴大為指出，骨科自費醫材接受度相對較高，是因為「那是要裝在身體裡的東西，」多數人願為品質升級買單。
但門診匆忙、病人緊張，「醫師就算說明，也不一定記得住，」因此他製作清單，清楚列出健保與自費醫材的差異與價格，讓病人回家考慮，「我都會強調，無論你做什麼選擇，我一樣盡力完成手術，並不會有任何差別，」他說。
醫生，你為什麼推自費的藥？可以不要用嗎？
比起手術醫材，慢性病的用藥選擇更顯糾結。
「病人覺得藥就是會傷身，醫師如果推自費的藥，他們會想，為什麼醫師要推自費？可不可以不要用？」中華民國診所協會全聯會理事長、陳宏麟診所院長陳宏麟說。
民眾習慣了健保的「低價全包」，但需要動用到自費的狀況，遠比想像中多。以治療糖尿病為例，腸泌素與排糖藥不能同時使用健保給付，醫師只能建議其中一種自費，病人卻往往難以理解，有時候溝通半天，病人還是拒絕，「也有人當場答應，出診間又反悔，甚至上網抱怨。」
為了補足病人的知情權，健保署在2014年推出「醫材比價網」，2022年則有民間的「手術善其事」平台上線，整理手術與醫材選項。
資訊公開了 但醫病誤會變少了嗎？
手術醫材知識平台「手術善其事」總經理劉長昀說，資訊已比過去容易取得，但民眾仍較少主動查詢，「很多病人到手術前才匆忙查資料，有的乾脆全交給醫師，但出問題後悔也來不及。」
資訊再齊全，若溝通不到位，醫療糾紛仍難避免。
劉長昀觀察，當自費項目愈來愈多，不少醫師反而選擇少說，「怕被當成推銷員，乾脆等到病人主動詢問再說。」但這樣一來，病人可能錯失更適當的選擇。戴大為則發現，若自費後效果不如預期，病人常有「我都多花錢了，為什麼結果還是不好」的落差感，進一步影響對醫療的信任。
「民眾在考慮自費醫療時，價格絕對不是唯一考量，」醫改會研發組副組長吳奎彥提醒。病人真正需要的是有系統、好理解的資訊，協助他們做出選擇，讓每一次自費與否的決定，不再是信任與質疑之間的拔河。
節錄自《康健雜誌》313期_自費就醫指南 閱讀完整內容
